Льготная ипотека за обещание родить? Какую идею обсуждают в правительстве России

Схема пусть и сырая, но выглядит заманчиво: берешь ипотеку, обещаешь родить ребенка и платишь всего 6% вместо рыночных 22,5%-30%. Звучит как предложение, от которого сложно отказаться, но давайте разберемся в деталях.

Механика процесса

Потенциальные родители смогут оформить ипотеку по той же схеме, что и семьи с новорожденными детьми. На бумаге ставка будет рыночной, но фактически заемщики будут платить только 6%. Разницу банкам компенсирует государство.

Возьмём для примера типичный случай покупки квартиры в новостройке. При стоимости жилья 10 млн рублей заемщику потребуется внести первоначальный взнос в размере 2,5 млн рублей. Срок кредита — 20 лет. Теперь самое интересное — цифры:

• По рыночной ставке 22,5%: ежемесячный платеж составит 142,3 тыс. рублей
• По льготной ставке 6%: платеж снижается до 53,7 тыс. рублей

Таким образом разница в переплате впечатляет: 26,6 млн в первом случае против 5,4 млн рублей во втором.

Условия и обязательства

У будущих родителей будет два года на выполнение «демографического обязательства». Если в течение этого срока в семье появится ребёнок, льготная ставка 6% сохранится на весь срок кредита. Если пополнения в семье не произойдёт, ставку пересчитают, согласно актуальным данным рынка.

Впрочем, как отмечает генеральный директор СРО А «Объединение строителей Санкт-Петербурга» Алексей Белоусов, даже в этом случае заемщики могут выиграть.

Потому как Центробанк к 2027 году ожидает заметного снижения ставки. И даже если родить ребенка не получится, коммерческие проценты по ипотеке будут заметно ниже нынешних 22–24%.

Выгоды для заемщиков

Главное преимущество гипотетически будущей программы в том, что она даёт молодым семьям «подушку безопасности» на самый сложный период — первые два года выплат. Именно в это время платежи по процентам максимальны, и возможность платить по льготной ставке существенно снижает финансовую нагрузку.

По мнению демографа Алексея Ракши, эффективность программы будет ограниченной. Более действенными мерами для стимулирования рождаемости могли бы стать беспроцентная рассрочка или существенная государственная субсидия — 1-2 млн рублей.

Потенциальные риски

Однако в этой идее есть несколько неоднозначных моментов, которые ещё предстоит прояснить.

Во-первых, ФНС может посчитать полученную выгоду при льготной ставке доходом, за который необходимо уплатить НДФЛ.

Во-вторых, правовые нюансы. Будут ли условия считаться выполненными, если пара усыновила или взяла под опеку ребенка, или родила ребенка, но с помощью ЭКО.

В-третьих, у пар могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства. Например, проблемы при зачатии или беременности, диагностирование бесплодия илиtragические обстоятельства.

Да, государство обсуждает выдачу молодым семьям своего рода «демографического кредита доверия». Это позволит и поддержать строительную отрасль, и, возможно, подтолкнёт некоторые пары к решению о пополнении семьи чуть раньше, чем они планировали.

Целевые программы льготной ипотеки в России (2025 год)

В 2025 году в России действуют несколько целевых программ льготной ипотеки, которые были введены для поддержки отдельных категорий граждан.

1. Семейная ипотека

   Условия:

   • Ставка: 6% годовых.
   • Доступна для: семей с одним ребенком младше 6 лет, семей с двумя или более детьми в возрасте до 18 лет, семей с ребенком-инвалидом.
   • Максимальная сумма кредита: 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге и их областях; 6 млн рублей в других регионах.
   • Первоначальный взнос: от 20%.

2. IT-ипотека

   Условия:

   • Ставка: 5% годовых.
   • Доступна для сотрудников IT-компаний, аккредитованных государством.
   • Максимальная сумма кредита: 18 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге и их областях; 9 млн рублей в других регионах.
   • Первоначальный взнос: от 20%.

3. Дальневосточная ипотека

   Условия:

   • Ставка: 2% годовых.
   • Доступна для жителей Дальнего Востока и Арктической зоны.
   • Максимальная сумма кредита: 9 млн рублей для жилья площадью более 60 кв. м; 6 млн рублей для меньшей площади.
   • Первоначальный взнос: от 20%.

4. Сельская ипотека

   Условия:

   • Ставка: 3% годовых.
   • Доступна для покупки жилья в сельской местности.
   • Максимальная сумма кредита: 6 млн рублей.
   • Первоначальный взнос: от 20%.

5. Ипотека для госслужащих и бюджетников

   Условия:

   • Ставка: до 8% годовых.
   • Доступна для государственных служащих, учителей, врачей и других бюджетников.
   • Максимальная сумма кредита и условия зависят от региона и программы.

6. Ипотека для молодых специалистов

   Условия:

   • Ставка: до 8% годовых.
   • Доступна для молодых специалистов в возрасте до 35 лет, работающих в приоритетных для государства отраслях.
   • Максимальная сумма кредита: до 6 млн рублей.
   • Первоначальный взнос: от 20%.