МФО с госучастием могут получить право выдавать ипотеку: что важно знать

Появление этой инициативы неслучайно. В мае 2024 года Госдума уже приняла закон, лишивший права выдавать ипотеку более 30 уполномоченных организаций из списка Дом.РФ. Причиной стали участившиеся случаи недобросовестных практик и отсутствие контроля со стороны ЦБ. Новый законопроект призван создать более прозрачную и контролируемую альтернативу.

Право на выдачу ипотечных кредитов получат только избранные МФО. Критерии отбора весьма строги:

• 100% акций должны принадлежать субъекту РФ.
• Организация должна участвовать в реализации региональных программ по обеспечению жильем специальных категорий граждан.
• В каждом регионе может действовать только одна такая МФО, т.е. один регион может создать одну единственную МФО со 100% государственным участием.
• Компания должна пройти отбор и получить одобрение Центробанка.

Центральный Банк России будет играть ключевую роль в регулировании нового сегмента рынка.

Во-первых, финансовый регулятор установит дополнительные требования к микрофинансовым организациям, участникам программы.

Во-вторых, ЦБ будет вести публичный реестр организаций, допущенных к выдаче ипотеки.

И, в-третьих, осуществлять надзор за их деятельностью.

Интересный аспект законопроекта — предложение разрешить использовать материнский капитал для погашения ипотеки, взятой в «государственном МФО». Однако правительство выступило против этого пункта, посчитав его недостаточно проработанным. Вероятно, этот вопрос будет дополнительно обсуждаться при доработке документа.

Важно отметить, что эта инициатива появилась на фоне усиления контроля за кредитным рынком. В ноябре 2024 года был подписан закон, позволяющий ЦБ ограничивать выдачу ипотечных и автокредитов с 1 июля 2025 года. Это говорит о том, что государство стремится найти баланс между доступностью жилищных кредитов и финансовой безопасностью граждан.

Ситуация становится еще более интересной в свете нового ипотечного стандарта, вступающего в силу с 2025 года. Этот документ существенно ужесточает правила выдачи ипотечных кредитов, что может создать дополнительный контекст для работы МФО в этой сфере. С одной стороны, усиление контроля должно снизить риски для заемщиков и уменьшить количество сомнительных схем на рынке. С другой — новые требования могут сделать ипотеку менее доступной для некоторых категорий граждан, и именно здесь государственные МФО могли бы сыграть важную социальную роль.

Внедрение нового механизма ипотечного кредитования через микрофинансовые организации может стать эффективным инструментом реализации региональных жилищных программ, особенно в условиях ужесточения общих требований к ипотеке. Однако успех инициативы будет зависеть не только от качества проработки нормативной базы и эффективности надзора со стороны Центрального банка, но и от того, насколько гибко система сможет адаптироваться к новым стандартам ипотеки, сохраняя при этом свою социальную направленность.