Можно ли взять кредит на кредит? Плюсы и минусы повторного рефинансирования

Двойное рефинансирование обязательств – широко укоренившийся метод, обходящийся без непредвиденных сложностей или скрытых опасностей. Эта процедура регламентирована стандартными правилами, поскольку дебитор стремится переместиться из одного кредитного учреждения в другое, предлагающее более привлекательные условия для его экономической ситуации.

Следует учесть, что право на рефинансирование доступно только заемщикам с безукоризненной кредитной историей. В обратном случае, если бы финансовые институты позволяли подобные маневры каждому обращающемуся, возникла бы риск массового перехода заемщиков с плохой платежеспособностью из одного банка в другой, что не привело бы ни к какому улучшению их финансового состояния, оставив это без выгоды для кредитных организаций. Основная цель банков – привлечение надежных клиентов, честно выполняющих свои финансовые обязательства.

Конкуренция за клиента среди финансовых учреждений высока; каждое из них старается предложить наилучшие условия для притягивания потенциальных заемщиков. Например, отдельные кредитные институты в рамках своих программ по рефинансированию предлагают создание индивидуализированного плана платежей, что становится особенно привлекательным предложением для тех, кто стремится к изменению текущей схемы выплат.

Явные преимущества рефинансирования подчеркивают его актуальность и широкое распространение. Множество банковских институций предлагают уникальные условия, нацеленные на лиц, заинтересованных в инициации или вторичном пересмотре кредитных обязательств с целью улучшения текущих невыгодных условий. Давайте рассмотрим некоторые ключевые возможности, которые предоставляет рефинансирование:

• объединение разнообразных долговых обязательств;
• сокращение различных видов комиссий;
• возможность изменить предмет залога;
• корректировка сроков погашения кредитов;
• снижение процентной нагрузки;
• изменение объема периодических выплат.

С точки зрения преимуществ и минусов ситуация неоднозначна: удлинение сроков кредитования для некоторых выглядит как привилегия, для других же это утяжеление. Повторное рефинансирование — это гибкая настройка условий под индивидуальные потребности заёмщика. Учитывая, что понятие "выгода" индивидуально и варьируется от лица к лицу, оформить список плюсов и минусов в универсальном порядке непросто.

Первостепенное условие для рефинансирования уже обременённого долгами финансового обязательства – идеальный кредитный статус заёмщика. Это означает, что в прошлом, как клиент кредитной организации, заёмщик всегда демонстрировал финансовую надёжность. Если в каком-либо из банков, где он регистрировался как клиент, заёмщик проявил себя как недобросовестный плательщик, подтверждая это систематическими задержками платежей, то вероятность одобрения перерасчёта его финансовых обязательств равна нулю. Попытки найти кредитную институцию, которая согласилась бы не учитывать сомнительную историю и заключить контракт с рисковым клиентом, будут неудачными.

При безупречной кредитной истории возможности рефинансирования раскрываются перед вами в полной мере, давая свободу выбора из множества привлекательных предложений. Вам необходимо будет найти финансовое учреждение, которое готово предложить наиболее выгодные условия. После этого следует личное посещение его офиса, поскольку процедура перефинансирования требует вашего присутствия и не может быть выполнена удаленно. Если вы обратитесь в банк по телефону с запросом о рефинансировании кредитов, выданных другими банками, скорее всего, вам предложат приехать для уточнения деталей непосредственно в офис.

Вот пошаговое руководство для взаимодействия с кредитной организацией.

1. Нанесите визит в офис выбранного банка.
2. Обратитесь за консультацией к банковскому сотруднику.
3. Переговорите о деталях нового кредитного соглашения.

На последнем этапе вам предоставят всестороннее разъяснение о характеристиках рефинансирования. В случае соответствия вашим желаниям, вы можете приступить к оформлению заявления через вашего менеджера.

Перечень документов, необходимых для процедуры рефинансирования, предоставит ваш финансовый консультант. Различные банки могут устанавливать свои требования к документам, однако следующие из них являются обязательными:

• заполненная кредитная анкета (предоставляется в отделении банка);
• гражданский паспорт с отметкой о регистрации;
• справки, подтверждающие размер вашего дохода;
• оригинал договора текущего кредитного обязательства.

Кроме того, вам потребуется обратиться за справкой в банк, который осуществлял рефинансирование. Этот документ будет включать в себя личные данные заемщика, сведения о текущем кредите, условия его предоставления и другую релевантную информацию. Для получения данной справки необходимо лично обратиться к представителю банка с соответствующим запросом, связанным с вашими намерениями по повторному рефинансированию.

В случае, если осуществляется повторное рефинансирование ипотечного кредита, список требуемых документов может быть изменен. Настоятельно рекомендуется заранее уточнять обновленный перечень бумаг у вашего банковского советника, поскольку условия предоставления услуг могут заметно отличаться среди разных финансовых учреждений.

Банковская организация изучает данные, представленные кредитополучателем, и на основании этого выносит заключение. Заявителя оповещают о решении банка посредством телефонного разговора, устанавливая дату подписания договора. Временные рамки для анализа запроса на перефинансирование ранее перефинансированного долга обычно составляют от одного до нескольких рабочих дней, не превышая неделю.

Одним из распространённых факторов, способствующих отклонению заявлений по реструктуризации долгов, является недостаточная кредитная дееспособность заявителя. Если же представитель банка отмечает, что их организация активно поддерживает процесс рефинансирования уже существующих рефинансированных задолженностей и у вас имеется устойчивая и положительная кредитная история, то возможности для получения положительного решения по вашей заявке значительно увеличиваются.

Ваш кредитный рейтинг испытывает снижение и последовательно, раз за разом, финансовые организации отвергают запросы на рефинансирование. Как эффективно увеличить вероятность одобрения нового финансирования? В данном случае, единственный надежный критерий для получения одобрения – это наличие идеальной кредитной истории. Пробовать подавать заявки в разные банки можно, но результат будет аналогичным, если ваша финансовая деятельность исторически не отличается безукоризненностью.

Если ваша кредитная история безукоризненна, но ответ на заявку по-прежнему отрицательный, рекомендуется обратиться за рефинансированием в другое финансовое учреждение.

Отсутствие отрицательных последствий при многократном рефинансировании достижимо, если процесс осуществляется с пристальным контролем за каждым из этапов. Тем не менее, многократное рефинансирование теряет свою актуальность, если не соблюдается дисциплина регулярных платежей по кредиту. Невыполнение условий своевременной оплаты может привести к тому же результату, что и нарушение первоначального кредитного соглашения: дело может быть передано на судебное рассмотрение, в результате чего, в соответствии с принятым решением, последуют законные наложения, включая конфискацию имущества.

Множество кредитно-финансовых организаций предоставляют своим клиентам шанс многократного рефинансирования уже обновлённых кредитных соглашений, при этом каждая из них устанавливает уникальные правила. Для определения наиболее выгодного предложения рекомендуется детальное изучение условий, которые предлагают различные банки, предоставляющие аналогичные услуги. В список наиболее известных банков, предлагающих возможность повторного рефинансирования, входят:

• Сбербанк,
• Банк ВТБ 24,
• МДМ Банк,
• Хоум Кредит,
• Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря развитию цифровых технологий, ознакомление с предложениями кредитных институтов стало возможным в короткие сроки. Практически все банки имеют собственные веб-платформы, на которых представлена обширная информация, необходимая потенциальным заемщикам.