Финансовое учреждение воздерживается от разъяснений мотивов, по которым заявление на получение ипотечного займа было отклонено. Это часто оставляет заемщика в состоянии замешательства по поводу причин такового решения. Однако тщательное рассмотрение конкретной ситуации позволяет предположить потенциальные причины такого развития событий.
Исследование истории кредитования
Кредитная история – это комплекс документов, фиксирующих все финансовые операции и ссуды лица в прошлом.
В момент обращения за кредитом, кредиторы тщательно оценивают платежеспособность заемщика и его ответственность в финансовых вопросах. Присутствие записей о задержках оплаты, неисполнении долгов или прочих судебных разбирательствах, связанных с финансами, негативно сказываются на оценке итоговой кредитоспособности и могут привести к отказу в выдаче займа.
Так, например, наличие свежих просрочек в кредитной истории даже за последние 3-5 дней может стать основанием для отказа в предоставлении кредита. Продленные периоды неоплаты накладывают более серьезное негативное воздействие и могут привести к судебному преследованию.
Рекомендуемые шаги
Осуществите верификацию личной кредитной отметки
В случае обнаружения неточностей в кредитной отчетности, например ошибочных фиксаций просрочек, следует незамедлительно подать заявление на их исправление в организацию, где хранится ваша кредитная история. Обычно такой запрос можно выполнить через веб-сайт соответствующего агентства.
Кредитное бюро обязано в течение 20 рабочих дней рассмотреть ваше обращение и сообщить результаты. При подтверждении ошибок со стороны банка ваша кредитная история будет корректирована. В противном случае имеется право обратиться с апелляцией в судебные органы.
Крайне важно! Стоит отнестись с осторожностью к предложениям в сети о быстром улучшении кредитной истории за оплату. Такие методы, как правило, не приводят к желаемому результату и лишь ухудшают положение.
Проведите проверку наличия неоплаченных штрафов и долгов
Не исключено, что в ваши обязанности входит погашение значительных административных штрафов, алиментов или коммунальных задолженностей. Об этом также необходимо помнить, т.к. это может повлиять на оценку вашей кредитоспособности.
Следует проверить:
- Наличие задолженности по вашим обязательствам или
- Регистрацию в отношении вас
- Данные о
- Текущие судебные процессы
Проблемы с финансированием
Два основных аспекта, критически важные для вашего экономического благосостояния: насколько предсказуем ваш доход и достаточен ли он для покрытия регулярных взносов по ипотеке? В данном контексте будущему владельцу жилья следует учесть потенциальные траты на обслуживание недвижимости, коммунальные услуги, потенциальные расходы на нетрудоспособные элементы семьи, налоги и прочие неотвратимые выплаты.
Например, если месячный платёж по ипотечному кредиту за выбранную резиденцию составляет 31 тысячу рублей, при зарплате в 40 тысяч рублей, этот уровень доходов окажется недостаточным. Кредитное учреждение отклонит заявку на ипотеку, поскольку остаток в 9 тысяч рублей не достигает законодательного порога на душу населения.
Варианты действий
Адаптируйте условия кредита
Рассмотрите возможность приобретения другого объекта недвижимости, что позволит уменьшить месячную выплату, или увеличьте сумму первоначального взноса. Также можно продлить период кредитования — чем дольше срок, тем меньше месячный платёж.
Привлеките соинвесторов
Их долевое участие также будет учитываться кредитной организацией при расчёте ипотечного кредита.
Уведомите о дополнительных доходах
Это может быть не постоянно, однако систематические дополнительные поступления от аренды недвижимости увеличат вашу способность к возврату кредита.
Сложности с кредитной нагрузкой
Даже при наличии высокого и стабильного заработка и благоприятной кредитной истории, обилие дополнительных кредитных обязательств может привести к отказу в предоставлении ипотеки. В процессе оценки банка вашего финансового состояния наличие значительных дополнительных кредитных нагрузок может поставить под сомнение возможность покрытия платежей по новому кредиту.
Обычно, если ежемесячный доход заемщика составляет 60 тысяч рублей, а текущая кредитная нагрузка вместе с предполагаемым ипотечным платежом в 20 и 30 тысяч рублей соответственно, оставшиеся 10 тысяч рублей вряд ли покроют нужды заемщика и его семьи, и кредитная институция вероятно откажет в утверждении займа.
В эту кредитную нагрузку войдут поручительства по чужим кредитам. Если заёмщик не выплачивает, а вы не выполняете роль поручителя, это негативно скажется на вашей кредитной истории.
Меры предосторожности
Погасите текущие кредитные обязательства и закройте кредитные карты
Даже если вы не активно пользуетесь кредитной картой и она давно неживет у вас дома, лучше её закрыть. Перед подачей новой заявки на кредит важно помнить, что информация в бюро кредитных историй обновляется приблизительно в течение месяца.
Ошибочные данные в анкете и документах
Кредитное учреждение пристально анализирует данные, представленные заемщиками. Любая ошибка или неточность в данных о себе, указанных в документах, может стать причиной мгновенного отклонения кредитной заявки.
Даже случайно упущенный, утерянный или искаженный факт в вашей документации не останется незамеченным для кредиторов, что скорее всего приведет к отказу в выдаче кредита.
Порядок действий
Тщательно перепроверяйте свои документы
Обеспечьте достоверность основных удостоверяющих личность документов и прочей представляемой бумажной работы при отправке заявки на кредит.
Предоставляйте исключительно точные данные
Оповестите заранее ответственных за кадровые вопросы, бухгалтерию и составителей отчетности о возможных запросах со стороны финансовой организации. Не стесняйтесь представлять больше сведений, чем предписано; избыточная информация не повредит вашим шансам на утверждение кредита, в отличие от предоставления некорректных данных, что может вызвать нежелательные последствия.
Отказы на стадии проверки объекта недвижимости
Иногда кредитная организация может отклонить предоставление финансирования даже на этапе, когда исследование объекта уже успело получить одобрение.
Приобретение жилья с использованием его как залога подразумевает, что оно останется в залоге у банка до полной выплаты долга. Поэтому крайне важно для финансовой структуры тщательно подтвердить, что состояние собственности безупречно. Это является ключевым элементом защиты интересов покупателя.
Крайне важно, чтобы банковские работники глубоко проанализировали все документы, касающиеся недвижимости, и тщательно оценили риски, связанные с участниками транзакции. Лишь после этих этапов возможно принятие решения о кредитовании данного объекта недвижимости.
При обнаружении значительных проблем или угроз потерь для покупателя в процессе верификации, финансовое учреждение принимает необходимые меры противодействия.
Контрольные шаги
Не забывайте тщательно проверять жильё на соответствие базовым критериям качества и безопасности, учитывая уникальность каждого случая. Окончательное решение о выдаче кредита банк принимает после детального анализа всех представленных документов.
- Объект должен располагаться в пределах Российской Федерации
- Здание не должно быть снесено или требовать реставрации или расселения, за исключением домов, вовлеченных в московскую программу реновации
- Собственность не должна находиться под арестом
- При покупке дома с прилегающим участком или отдельно земельного участка нужно убедиться, что проведено точное размежевание — границы должны быть чётко обозначены в документации
- В жилых помещениях не допускаются
Кредитование объектов с высокими потенциальными угрозами потери прав собственности также недопустимо – более подробно о проверке правовой защищённости сделки.
Помните, что любое одобрение кредита является предварительным и может быть пересмотрено банком в любой момент до финализации кредитной сделки.
Условия для повторной заявки на ипотеку
Стратегия предоставления кредитов в финансовом учреждении подлежит временным регулированиям. В подобных обстоятельствах банк имеет полномочия на корректировку своих нормативов. Случается, что возобновить обращение за кредитной поддержкой можно немедленно после получения отказа, хотя иногда это допустимо лишь через два месяца.
Вся документация, подготовленная вами заранее для инициирования прежнего запроса, остаётся актуальной для использования снова. Эти сведения возможно включить в новый кредитный процесс. В ситуации, когда уже были уплачены финансовые взносы за услуги, требовать их возмещение можно, если использование этих средств было отвергнуто. Кроме того, предоставляется возможность пересмотра условий предыдущего контракта на условия новых сделок с обновлёнными характеристиками.
Оценка новых кредитных запросов производится на основе действующих кредитных политик, и прежние решения не влияют на этот процесс.
