Пошаговая инструкция по банкротству для физлиц в 2024 году

Ещё не так давно термин «банкротство» употреблялся в основном в контексте предприятий и организаций. С 2015 года, после внесения изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Федеральный закон № 127-ФЗ), возможность объявить о банкротстве появилась и у частных лиц. Такие меры позволили лицам, неспособным выполнять свои долговые обязательства перед кредиторами, освободиться от них, заявив о собственной несостоятельности.

К категориям долгов, которые могут инициировать процесс банкротства, относятся:

• кредиты в банках
• микрофинансовые займы
• налоговые долги
• административные штрафы
• взносы за жилищно-коммунальные услуги
• задолженности по личным договорам займа
• судебные постановления и другие

В рамках процедуры банкротства физического лица задействован финансовый управляющий, который обеспечивает защиту прав участников процесса. Суд может наложить обязательство на реструктуризацию долгов, реализацию активов или завершение процедуры через мировое соглашение.

Претензию на признание банкротом могут подать не только сам должник, но и его кредиторы или уполномоченный госорган, например, Федеральная налоговая служба.

Процесс банкротства отличается сложностью и продолжительностью, включает в себя много юридических нюансов, которые нужно учитывать, подавая документы в суд. Необходим тщательный анализ возможных рисков и оценка целесообразности инициирования процедуры.

Федеральный закон № 127-ФЗ выделяет два ключевых критерия для рассмотрения дела о банкротстве физического лица в судебных инстанциях, вне зависимости от инициатора процесса:

• общая сумма долга превышает 500 тысяч рублей
• просрочка платежей более трёх месяцев

Подача заявления о банкротстве не всегда является исключительной прерогативой гражданина. Законодательные акты разделяют случаи, когда граждане могут самостоятельно инициировать банкротство, и когда это становится их обязанностью.

Если размер долга меньше 500 тысяч рублей, но человек не может его покрыть и признан официально неплатёжеспособным, он может самостоятельно решать о подаче заявления в суд.

Основания для признания неплатежеспособности включают в себя:

• полная остановка выплат по финансовым обязательствам с истёкшими сроками
• просрочка платежей свыше 10% от общей суммы долгов в течение месяца
• стоимость имущества меньше общего объёма долгов
• судебное решение о приостановке исполнения взыскания по причине отсутствия имущества

При наличии обстоятельств, препятствующих выполнению обязательств (как, например, увольнение, заболевание, природные катастрофы), гражданин также имеет право заявить о своём банкротстве.

Однако если долг превышает 500 тысяч рублей, гражданин обязан в течение 30 дней обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом после осознания невозможности полного удовлетворения требований кредиторов.

Необходимо тщательно подготовить все документы, четко подтверждающие невозможность должника выполнить финансовые обязательства перед кредиторами. Крайне важна точность и достоверность информации, поскольку любые неточности могут привести к административным или даже уголовным последствиям.

Предоставление документов осуществляется при их наличии. В противном случае необходимо предоставление детализированных данных. Например, при отсутствии правоустанавливающих документов на жилье следует указать его адрес и кадастровый номер, а при отсутствии подтверждения ИНН достаточно его номера. Документы категоризируются по определенным разделам.

Личные документы:

• Паспорт (страницы с информацией о регистрации, наличии брака и детях)
• Копия трудовой книжки с заверением на работе
• СНИЛС или заменяющий его документ
• Сертификат ИНН

Семейное положение и дети:

• Сертификаты о заключении/расторжении брака
• Свидетельства о рождении детей
• Брачный контракт, судебные решения или нотариальные акты по вопросам раздела имущества и алиментов

Информация с портала Госуслуг:

• Выписки из кредитных историй
• Данные о состоянии счетов в ПФР
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за три последних года

Данные с сайта ФНС:

• Сведения об имуществе, зарегистрированных в ФНС
• Информация о состоянии банковских счетов
• Для индивидуальных предпринимателей: справка об уплате налога на профессиональный доход

Документы по имуществу и операциям с ним:

• Документы на права собственности (недвижимость, транспорт, оружие)
• Документация по другим активам: акции, торговые марки, патенты
• Справки из реестров акционеров или участников юридических лиц
• Документация по транзакциям за последние три года, включая крупные покупки свыше 300 тысяч рублей

Документация по долгам и кредиторам:

• Отчеты из всех доступных кредитных бюро
• Выписки за последние три года по всем счетам и финансовым инструментам
• Справки по остаткам средств, если они отсутствуют в выписках
• Кредитные договоры, залоговые обязательства, чеки и юридические соглашения
• Судебные акты, приказы и выписки из исполнительных процедур

В случае ведения ИП:

• Документы, связанные с финансовыми обязательствами индивидуального предпринимателя
• Налоговая декларация, представленная в ФНС

Необходимые материалы для подачи заявления:

• Квитанции о передаче документов всем заинтересованным лицам
• Квитанция об оплате госпошлины
• Квитанция о депозите для оплаты услуг финансового управляющего
• Формализованный список кредиторов от Минэкономразвития
• Утвержденный перечень имущества и задолженностей

Для начала процедуры банкротства личного характера следует выполнить ряд предварительных действий:

1. Создать список ваших кредиторов, включая их полные наименования, адреса и контакты.
2. Выяснить сумму обязательств в отношении каждого из них (в случае споров по задолженности уточнять ту часть долга, которая не подлежит сомнению).
3. Составить опись всех наличествующих активов с указанием их состояния.
4. Перечислить все возможные источники доходов.
5. Задокументировать информацию обо всех существующих банковских счетах.
6. Определить выбор организации арбитражных управляющих в рамках соответствующей саморегулируемой организации (СРО АУ).

Вопросы признания частного лица несостоятельным (банкротом) рассматриваются исключительно арбитражными судами, в отличие от обычных гражданско-правовых разбирательств, которые могут проходить в районных судах.

В верхнем блоке бланка необходимо указать наименование арбитражного суда, личные данные заявителя (ФИО, адрес регистрации, дату и место рождения, данные паспорта, ИНН, номер телефона, email) и информацию о кредиторах.

Основная часть документа должна отражать все упомянутые данные и обосновывать невозможность заявителя удовлетворить финансовые требования кредиторов, чем подкрепляется законность запроса на объявление банкротства.

Необходимо также включить в документ наименование и адрес СРО АУ с уточнением размера вознаграждения за управление долгами. Согласно постановлению Пленума Верховного суда № 45 от 13.10.2015 года, заявителю не предоставляется право выбора конкретного арбитражного управляющего.

Методы подачи заявления о банкротстве могут быть различными:

• прямая подача в канцелярию арбитражного суда с регистрацией приема на копии документа,
• отправление документации через почтовую службу,
• загрузка заявления со сканированными приложениями через интернет-платформу Мой Арбитр.

(1) Основания для отклонения заявления

Суд имеет право отвергнуть заявление по следующим причинам:

• нарушение стандартов оформления документов,
• уже погашенная или аннулированная задолженность перед кредиторами,
• отсутствие подтверждения неспособности заявителя выполнять финансовые обязательства,
• разногласия заемщика с требованиями кредиторов, связанные с величиной долга или сроками его выполнения.

Часто причиной для приостановки рассмотрения заявления является неполный комплект документов. Важна тщательная подготовка всех необходимых бумаг.

Особо стоит указать, что при долге свыше 500 тысяч рублей заявитель должен обязательно обратиться с просьбой о банкротстве, при этом суд в обязательном порядке проанализирует просьбу, при необходимости запросив недостающие документы перед заседанием.

(2) Основания для прекращения рассмотрения дела

Суд может отменить прием документов по банкротству, если:

• финансовые обязательства перед кредиторами уже выполнены или признаны недействительными,
• отсутствуют доказательства, подтверждающие основания банкротства,
• признаки неплатежеспособности заявителя не очевидны,
• имеются споры с кредиторами, требующие разбирательств в рамках судебного процесса.

(3) Критерии для утверждения заявления и признания банкротства

Для признания лица банкротом необходимо:

• полное соответствие заявления установленным требованиям,
• обоснование реальности долга, который заявитель не в состоянии погасить,
• подтверждение факта его неплатежеспособности,
• отсутствие возражений по инициативе банкротства со стороны должника, если заявитель является кредитором или органом власти.

После официального объявления о приеме заявления кредиторы имеют два месяца на предъявление своих претензий к должнику.

С последующим решением о банкротстве, суд приступает к процедурам, предусмотренным Федеральным законом № 127-ФЗ, таким как реструктуризация долгов или реализация активов должника. Детали данных процедур будут изложены в следующем разделе.

Выбор стратегии между первоначальной перестройкой долговых обязательств или незамедлительной ликвидацией активов в контексте банкротства определяется установившимися практиками региона. Так, в Москве и Подмосковье обычно отдают предпочтение оперативной ликвидации активов, что обеспечивает сокращение времени списания долгов на шесть месяцев и уменьшает расходы задолжника.

(1) Перестройка долговых обязательств гражданина

Процесс перестройки долгов может быть запущен, когнда должник соответствует следующим условиям:

• стабильный доход, достаточный для покрытия основных потребностей помимо долгов,
• отсутствие судимости за экономические преступления,
• отсутствие вовлеченности в административные нарушения, связанные с имущественными делами или умышленным банкротством,
• не проходил процедуру банкротства за последние 5 лет,
• отсутствие утвержденных планов по перестройке задолженности за последние 8 лет.

Первоначальным этапом в перестройке является разработка плана, который может предложить должник, кредитор или управляющий. Этот план направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления списка требований кредиторов. Если план не предложен, это может стать основанием для признания должника банкротом и начала процедуры ликвидации его активов на собрании кредиторов.

Утверждение плана перестройки приводит к следующему:

• кредиторы не могут предъявлять требования за рамками плана,
• долги не уменьшаются путём встречных зачётов,
• отсутствие начисления процентов и пеней согласно условиям плана,
• обязанность должника информировать кредиторов о значимых изменениях в финансовом состоянии,
• сообщение о применении процедуры перестройки в течение исполнения плана и 5 лет после его завершения.

Если план перестройки не одобрен или отвергнут, происходит инициация процедуры признания должника банкротом и начинается ликвидация его активов.

(2) Ликвидация имущества гражданина (конкурсной массы)

По решению о ликвидации активов, финансовый управляющий в срок двух недель информирует кредиторов и объявляет прием их требований.

Конкурсная масса включает в себя всё имущество, допустимое для взыскания, заработные платы и иные доходы. В случае совместной собственности, например, с супругом, подлежит взысканию только доля должника.

Инвентаризация и оценка активов проводится финансовым управляющим, который затем представляет суду отчет о условиях и порядке проведения аукциона, включая начальную цену активов.

От взыскания освобождаются:

• единственное жилье,
• земельный участок под единственным жильем,
• предметы домашнего обихода, кроме драгоценностей и предметов роскоши,
• алименты на несовершеннолетних детей,
• пенсии и пособия,
• средства на уровне прожиточного минимума и другие.

Процесс аукциона для ликвидации активов занимает до двух месяцев, после чего происходит погашение долгов.

Порядок удовлетворения требований кредиторов регламентируется статьёй 213.27 Федерального закона № 127-ФЗ. В первую очередь удовлетворяются текущие платежи и расходы, связанные с процедурой, включая 7% вознаграждения управляющему.

Если средств недостаточно, должник освобождается от обязательств перед кредиторами, однако некоторые долги, включая кредиты и налоги, не списываются в следующих случаях:

1. Неправомерные действия при проведении банкротства,
2. Уклонение от предоставления данных или подача ложной информации,
3. Незаконные обязательства, включая мошенничество.

Как уже отмечалось, перед тем как инициировать процесс банкротства, необходимо серьезно оценить все возможные риски и последствия, так как процедура влечет за собой ряд негативных моментов для физического лица.

Процедура банкротства налагает следующие ограничения:

1. Управление активами только с разрешения финансового управляющего.
2. Обращение средств в банковских счетах и использование платежных карточек.
3. Запрет на выезд за пределы Российской Федерации (данное ограничение может быть наложено судом, если считает это необходимым).

Также существует объективная угроза, что транзакции, совершенные за последние три года, могут быть оспорены, особенно если они кажутся подозрительными или если было установлено предпочтение одному из кредиторов перед другими. Примером таких действий является дарение квартиры родственнику или продажа автомобиля по заниженной цене.

Значительные финансовые расходы, которые приходится нести долгосрочно, также являются весомым следствием процесса банкротства. В эти издержки входят оплата услуг арбитражного управляющего, государственная пошлина, расходы на оформление данных в Едином федеральном реестре банкротств (ЕФРСБ) и другие связанные расходы.

Федеральный закон № 127-ФЗ регулирует будущее человека после объявления его банкротом:

1. Запрет на получение кредитов и займов на протяжении пяти лет без уведомления о своем банкротстве.
2. Ограничение на инициацию личного банкротства в течение пяти лет после реализации активов. В этот период освобождение от долгов обращением с предложением кредитора или агента невозможно.
3. Запрещение управлять корпоративной структурой на протяжении трех лет.
4. Запрет на руководство финансовой организацией на десять лет.
5. Запрет на деятельность управляющим страховыми компаниями, микрофинансовыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами и аналогичными учреждениями на пять лет.

В качестве компенсации, после успешного завершения процесса банкротства, индивид получает следующие льготы:

• Остановка увеличения долга, заморозка штрафов и пеней,
• Окончание исполнительных процедур согласно текущим судебным решениям,
• Освобождение от долговых обязательств,
• Шанс на восстановление финансовой стабильности.

Эти преимущества, несомненно, представляют собой значительные плюсы процедуры банкротства для индивидуумов.

Много вопросов возникает о возможности получения кредита после банкротства. По данному вопросу мы провели исследование на портале Право.ру.

Как и в медицинской сфере, в юридических вопросах необходимо подчеркивать важность профессиональной помощи и опасности самодеятельности. Давайте разберем это на примере:

Опасности самостоятельного процесса банкротства

• Все начинается с организации процесса признания финансовой несостоятельности. Даже в начальных этапах формирования обязательств могут скрываться подводные камни, усложняющие процедуру разрешения долгов.
• Ошибки в заполнении документации или недочеты в пакете документов могут привести к тому, что суд не предоставит дополнительного времени для исправления, что повлечет за собой временные издержки.
• При спонтанном подходе к подаче заявления вероятность того, что профильная организация не назначит подходящего управляющего значительно возрастает, что может привести к прекращению процедуры банкротства. В наихудшем случае может возникнуть ситуация некомпетентности или недобросовестности управляющего, что затруднит процесс смены управляющего и приведет к необходимости принятия его условий.

Дополнительные сведения о данных рисках смотрите в нашей статье.

Задачи, которые решит адвокат

Самостоятельное собирание документов возможно, однако это лишь первый шаг, рекомендуемый по нашим указаниям.

Не стоит спешить с этим - процедура банкротства сопряжена с немалыми рисками, поэтому воспользоваться профессиональными услугами адвоката кажется более разумным решением, учитывая, что первая консультация зачастую предоставляется бесплатно. Важность полноценного анализа всех аспектов не может быть переоценена.

Часто можно встретить предложение о полном судебном сопровождении банкротства «под ключ», что является оптимальной опцией.

Даже проведение процедуры в таких инстанциях, как МФЦ, может потребовать правовой поддержки.

Критерии выбора правового специалиста

Вот несколько основных моментов для вашего чек-листа при выборе специалиста:

1. Отдайте предпочтение специалистам с богатым опытом и успешно реализованными проектами по банкротству.
2. Идеально, если арбитражный управляющий является штатным сотрудником юридической компании.
3. Обратите внимание на разумность стоимости услуг, она не должна быть ни завышенной, ни заниженной.
4. Ищите гарантии списания долгов в предложенном договоре.
5. Компетентные специалисты всегда открыты и показывают свою квалификацию.
6. Выбирайте юридическую компанию с положительной репутацией, избегая тех, кто испытывает общественное неодобрение.