Прогноз на 2024: Будущее кредитов и новые требования к заемщикам.

В сотрудничестве с экспертами-аналитиками мы проанализировали будущие направления развития кредитной индустрии на 2024 год. Оценили потенциальное воздействие этих изменений на поведение заемщиков и выявили основные аспекты, которые необходимо учитывать при обращении за финансовыми услугами в банковские и кредитные организации.

Лето текущего года было отмечено значительным увеличением ключевой процентной ставки. 21 июля регулятор повысил её с 7,5% до 8,5%, а к октябрю она достигла отметки в 15%. Такие меры привели к усложнению условий по кредитам.

По состоянию на 25 сентября, ведущие 15 банков страны предлагали потребительские кредиты под средний процент 24,34% годовых, что на 3,46 процентных пункта выше, чем данные за 25 июня.

Не смотря на стремительный рост процентных ставок, объем кредитования граждан продолжает увеличиваться. За первое полугодие 2023 года общий объем долгов населения перед банковскими учреждениями впервые превзошел 30 трлн рублей, увеличившись на 9% с начала года и на 17% — по отношению к прошлому году.

Даже несмотря на многократное увеличение ключевой ставки ЦБ, повышенные проценты по кредитам от банков и строгие макропруденциальные предписания для клиентов с высокой долговой нагрузкой, наблюдается стойкий рост кредитования, охватывающий как корпоративный, так и розничный секторы.

За первые десять месяцев 2023 года рост розничного кредитного портфеля банков уже превысил минимальную границу прогноза ЦБ, равную 20%. Рост ипотечных кредитов достиг прогнозируемых 24–27%, установив рекордные 25%.

Центральный банк подчеркивает, что активная кредитная активность является ведущей причиной для продолжения строгой монетарной политики. Видимо, это станет ключевым фактором для нового повышения ключевой процентной ставки до конца текущего года.

В первом квартале 2024 года предвидится дальнейшее ужесточение критериев предоставления потребительских кредитов, а также вероятно увеличение основной процентной ставки, зависящее от текущего положения в кредитной отрасли и экономических обстоятельств страны.

Более того, начало 2024 года для банковских институтов, скорее всего, ознаменуется компенсацией предполагаемого роста базовой ставки Центробанка, принятого в декабре предыдущего года. Следовательно, ожидание смягчения кредитных требований и понижения условий для заемщиков было бы неуместно.

Однако в сфере ипотеки продолжится действие льготных кредитных программ с поддержкой правительства, несмотря на стремление Центрального банка к ужесточению условий их предоставления. Благодаря этим программам преимущественно и будет поддерживаться активность на ипотечном рынке в 2024 году, тогда как доступ к ипотеке без льгот окажется возможным только для лиц с высоким доходом и низкой кредитной нагрузкой.

Помимо планов по повышению базовой ставки, ЦБ также нацелен на замедление экспансии кредитования путем усиления нормативных требований. В последнем квартале текущего года макропруденциальные ограничения для потребительского и картного кредитования для лиц с высоким уровнем долговой нагрузки были существенно ужесточены. В первом квартале 2024 года ограничения для кредитов наличными станут еще более строгими.

15 декабря Центробанк устроит заключительное в этом году заседание по вопросу ключевой процентной ставки. Эксперты рассматривают два основных сценария: более вероятное увеличение на один процентный пункт до 16% и кардинальное повышение до 17%. В любом из случаев, процентные ставки по банковским кредитам возрастут.

Независимо от развития обстоятельств, настоятельно рекомендуем произвести оформление кредита до конца текущего года, особенно касается это ипотеки. Льготные и семейные ипотечные программы будут активны до середины 2024 года, однако с повышением базовой ставки максимальные процентные ставки, вероятно, увеличатся.

Центробанк может начать политику смягчения лишь во второй половине 2024 года и только при условии достижения большинства запланированных целей, прежде всего в деле контроля за инфляцией.

Аналитики прогнозируют рост вероятности отказов по кредитам, сокращение суммы доступных займов и ограничение кредитных лимитов. Также банки ужесточат требования к доходам потребителей, их кредитным историям и другим важным аспектам.

Наблюдение за кредитной историей становится критически важным, особенно в свете планов на будущие заимствования. Регулярная проверка финансовой информации помогает своевременно обнаруживать и исправлять ошибки. Крайне важно также следить за соблюдением лимитов по кредитным картам и исполнением обязательств перед кредитными организациями, чтобы поддерживать высокий уровень кредитного доверия, что, в свою очередь, улучшает шансы на получение кредитов в будущем.

Финансовые учреждения всё активнее исследуют возможность использования искусственного интеллекта в кредитных операциях.

Внедрение искусственного интеллекта для анализа масштабных данных и прогнозирования способности клиентов осуществлять платежи становится стандартом. Использование нейросетей позволяет выявлять неявные закономерности и модели в поведении кредитополучателей, значительно повышая точность оценок кредитных рисков.

Тщательно анализируйте кредитные предложения от различных банков, сопоставляйте доступные процентные ставки. Занимайте лишь ту сумму, которая не будет противоречить вашим поступлениям.

Дополнительные наставления включают:

1. Минимизируйте количество активных займов. Замечено, что согласно статистике Центрального Банка, общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 30% от суммы ваших доходов.
2. Будьте предельно внимательны при заключении договоров на микрокредиты, так как их процентные ставки обычно значительно выше, чем у стандартных потребительских кредитов.

Если вам необходим кредит, рассмотрите возможность его получения уже в этом году. Новые макропруденциальные ограничения, которые вступят в силу в следующем квартале 2024 года, усложнят процесс взятия кредитов для клиентов с большой долговой нагрузкой. Откажитесь от рассрочек и микрозаймов, так как это может неблагоприятно отразиться на вашей кредитной истории, сужая возможности для получения значительных сумм в будущем, в том числе ипотечных кредитов.