Сравнительный анализ: стоит ли погашать кредит кредитной картой?

Многие финансовые организации предлагают опцию урегулирования финансовых обязательств в других кредитных учреждениях с использованием кредитного пластика с временно отмененными процентами. Юлия П., живущая в столичном регионе, активировала такую программу и оформила карточку с годичным периодом без процентного кредитования, стремясь закрыть долги одного из родственников. Тем не менее, ее опыт сопровождался различными непредвиденными трудностями. В следующих абзацах подробно проанализируем принципы этой методики погашения задолженности, определим целевую аудиторию данной услуги и выделим основные моменты, на которые стоит обратить внимание.

Использование кредитной карты для закрытия займов включает в себя рефинансирование с рядом специфических моментов. Всегда стоит уведомить финансовые учреждения о вашем желании рассчитаться по обязательствам и прояснить все детали механизма. Вам нужно будет прояснить несколько ключевых аспектов:

• одобряет ли кредитная организация погашение долга за счет заемных средств;
• как именно происходит переход долга (требуется ли инициатива заёмщика для перечисления средств или это осуществляет банк, выпустивший кредитную карту);
• определение максимальной суммы для погашения;
• возможность дополнения средств на карту из собственных ресурсов при недостатке кредитного лимита;
• максимальное количество кредитов, которые можно погасить используя одну кредитную карту;
• наличие дополнительных сборов;
• продолжительность льготного периода;
• процентная ставка по истечении льготного периода.

Запомните! Выбор кредитной карты с длительным льготным периодом, применимым для рефинансирования других банковских долгов, является целесообразным решением.

Представим, что вам одобрен потребительский кредит на сумму 100 000 рублей под 12% годовых. Месячный платеж составит около 9 000 рублей. При стандартной схеме погашения переплата составит 6 620 рублей. Тем не менее, оформление кредитной карты с аналогичным лимитом и использование своего беспроцентного периода позволяет перенести потребительский долг на карту и выплатить его, существенно снизив переплату.

Важно! Этот метод окажется эффективным, при условии вашей уверенности в возможности полного погашения долга в течение беспроцентного периода. В противном случае, высокие проценты по кредитной карте могут свести на нет все выгоды от такого подхода.

Большинство банковских учреждений предоставляют своим клиентам свободу использовать заемные средства для досрочного возвращения долгов. Тем не менее, некоторые финансовые институты настаивают на погашении задолженности исключительно наличными или через дебетовые операции, отвергая платежи произведённые с помощью кредитных карт.

Подобное действие становится рентабельным при определённых обстоятельствах:

• если процент по первоначальному кредиту значительно выше, чем по кредитной карте;
• когда имеется возможность обналичивания средств с кредитной карты без взимания комиссии и при наличии льготного периода. Чаще всего, кредитные карты оптимизированы для транзакций без использования наличных, и действие льготного периода на такие операции не распространяется, при этом взимается комиссия порядка 3-6% от суммы снятия. При этом стоимость снятия наличных часто существенно выше, нежели безналичные операции.

Перед тем как производить снятие наличных с кредитной карты с целью погашения другого кредита, необходимо детально оценить все условия данной операции и просчитать потенциальную переплату, учитывая все комиссии и повышенные проценты за обналичивание.

В качестве альтернативы, можно рассмотреть перевод средств с кредитной карты на дебетовую для последующего выполнения платежа или же снятия наличных уже с дебетовой карты. Этот путь требует осмысленного анализа условий переводов, включая лимиты, процентные ставки и возможные комиссии.

Действующее законодательство разрешает третьим лицам вносить оплату по кредитам других людей. Однако стоит учесть несколько нюансов. Первоначально, такая возможность должна быть прописана в соглашении с банком. К тому же, прямой трансфер денег с кредитной карты на кредитный счет индивидуума осуществить невозможно.

В подобном контексте работоспособным решением является перевод финансов с кредитной карты на личный дебетовый счет, за последующим изъятием наличных и их переводом на кредитный счет друга или родственника.

Применение кредитной карты для закрытия долгов перед банком может стать экономически выгодной манёврой, если аккуратно выбрать карту с длительным периодом отсутствия процентов и всесторонне разобраться в её условиях использования.

Преимущества данной тактики:

• своевременные выплаты способствуют поддержанию безупречной кредитной репутации;
• рациональное использование льготного периода позволяет сократить сумму переплат;
• в некоторых случаях можно снизить финансовую нагрузку за счет более низких процентов по кредитному инструменту по сравнению с займом.

Недостатки оплаты кредита с помощью кредитной карты:

• истечение льготного периода приводит к начислению значительных процентов по неоплаченной части долга;
• не все займы позволяют их покрытие через переводы с кредитной карты;
• возможно начисление комиссий или увеличение процентной ставки за снятие наличных.

Использование одной кредитной карты для погашения другого кредита требует внимательного исследования. В противном случае вы рискуете упустить период льготных условий оплаты, что приведет к росту процентных наложений, превышающих первоначально задолженную сумму.

Существуют альтернативные подходы, позволяющие отложить или сократить размер месячных платежей:

• Использовать возможность кредитных каникул — временное приостановление внесения платежей на несколько месяцев, что вызовет перенос окончательного срока выплат по кредиту. 
• Запустить процесс реструктуризации долга — модификация условий вашего кредита. Это может означать корректировку процентной ставки, особенно если она значительно выше текущих рыночных предложений, или изменение платежного календаря, что неизбежно приведет к удлинению срока погашения долга и увеличению общей суммы переплаты. Несмотря на то, что законы не обязывают банковские структуры проводить реструктуризацию, многие из них идут на этот шаг в знак доброжелательности к своим клиентам.