Как влияет инфляция на условия кредитования?
Высокая инфляция влечёт подорожание кредитных продуктов. Не нужно быть специалистом, чтобы понять, что сами кредитные организации выдают под процент средства, полученные со счетов физических и юридических лиц и у Банка России.
Чтобы получить прибыль, банк старается покрыть издержки, и, помимо ставки ЦБ, закладывает в свою ставку риски, доходы, расходы на зарплату и содержание офиса и так далее.
Логично, что рост ключевой ставки влечёт и увеличение банковских ставок. Больше инфляция – больше привлечения средств на банковские депозиты – больше процентная ставка. Рост этих показателей снижает уровень жизни граждан и негативно влияет на экономическую обстановку. Это в свою очередь вызывает риск невыплаты кредитов, а значит и желание банков снизить риски.
Для этого кредитные организации ещё больше повышают ставку, чтобы снизить выдачу средств неплатёжеспособным лицам.
Кому невыгодно брать кредиты в условиях высокой инфляции?
Как ни странно, инфляция может даже принести выгоду как клиенту, так и кредитору. Например, индексация заработной платы и её стабильный рост на фоне обесценивания денег позволяет легче выплатить кредит. Повышение цен для бизнеса также может быть благоприятным и принести прибыль.
Банки же получают свою выгоду благодаря тому, что граждане и бизнес при сохранении нужды в приобретениях обращаются за кредитами и оформляют их на новых условиях.
Тем не менее есть те категории клиентов, кто наиболее несёт потери от инфляции и с трудом выплачивает долги:
- Люди, чья зарплата не индексируется и чьих доходов на выплату кредита по повышенной ставке не хватает. В таком случае необходимо увеличивать доход.
- Банки. Для кредитных учреждений инфляция тесно связана со снижением выплат кредитов, количества заявок по кредитам. Ставка менее уровня инфляции также означает потерю прибыли для банка.
- Инвесторы, чья прибыль с ценных бумаг с фиксированным доходом меньше потерь от инфляции.
Стоит ли брать потребительский кредит в условиях инфляции?
Кредит имеет смысл оформлять тогда, когда вам действительно нужен товар, ради которого вы готовы выплачивать долг. Он может быть целевым (на развитие бизнеса или получение образования, например) и нецелевым – этот вариант отличается более высокой ставкой.
Для того, чтобы снизить свои риски, банк может потребовать у клиента залог или наличие поручителя, то есть обеспечение кредита, которое к тому же способно снизить ставку.
Когда точно можно брать кредит?
- Если сумма кредита небольшая и платёж не скажется на вашем бюджете.
- Если то, ради чего вы оформляете кредит, действительно нужно, важно и срочно требуется, то тянуть не стоит, потому что скорее подорожает товар или услуга, чем снизится ставка.
Когда не стоит брать кредит?
- Если у вас и без того высокая нагрузка по платежам и нет острой нужды в том, для чего вы планируете брать кредит.
Стоит ли оформлять кредитную карту в условиях инфляции?
Кредитные карты
Кредитные карты наоборот, менее всего зависят от темпов инфляции. Выгоднее брать карту, которая предлагает наибольший лимит и максимальный льготный период (он может быть до 180 дней).
Стоит учитывать размер минимального платежа, наличие штрафов, лимит по снятию наличных, бонусы и кешбэк.
Когда точно можно брать кредитку?
Если вы сможете возвращать долг до окончания льготного периода, у вас будет по сути бессрочная кредитная линия с нулевой ставкой вне зависимости от особенностей инфляции.
Когда не стоит брать кредитку?
Если у вас проблемы с финансовой дисциплиной и забывчивость, то оформление кредитной карты рассматривать не стоит.
Стоит ли брать брать ипотеку в условиях инфляции?
Ипотека – история, которая с вами будет долго. Соответственно, чем ниже ставка по ней, тем для клиента лучше. На неё может повлиять сумма первоначального взноса: больше взнос – ниже ставка.
Размер ипотечного кредита так же влияет на проценты: больше сумма – ниже ставка. Но больше и общая долговая нагрузка.
Платежи по страховкам также оказывают влияние на условия ипотеки.
Бесспорно, оформляя ипотеку, стоит учитывать наличие льготных предложений при поддержке государства, возможность получения скидок и участия в рекламных акциях, а также условия ипотечных программ в зарплатном банке.
Когда можно брать ипотеку?
- Стоит помнить, что ипотечный кредит – это почти всегда долгий срок выплаты, за который темпы инфляции поменяются не раз. Значит это не главный фактор при решении.
- При снижении инфляции становится доступным рефинансирование кредита на более выгодных условиях.
Когда не стоит брать ипотеку?
- Если вы не нуждаетесь в жилье так сильно, лучше дождаться снижения ставки по ипотеке.
- Если вам с трудом даются повседневные траты и нет сбережений на первый взнос по ипотеке.
Стоит ли брать автокредит в условиях инфляции?
В большинстве случаев кредит на автомобиль выдаётся при условии страхования, а значит сумму страховки лучше заложить в общую сумму кредита.
Помните, что отсутствие залога, первоначального взноса и страховки повышает ставку по автокредиту.
И не забывайте узнавать о наличии комиссий и иных платежей, повышающих общую стоимость кредита. Низкая процентная ставка может скрывать за собой дополнительные услуги и траты.
Срок кредита влияет на условия. При краткосрочном автокредите переплата меньше, но ежемесячный платёж выше.
Когда стоит брать автокредит?
- Если ваша семья или бизнес нуждаются в машине, не нужно откладывать покупку. Вряд ли авто подешевеет в будущем.
- Одна из проблем в России – это дефицит электронных компонентов на автомобили, вызывающий рост цен. И она вряд ли решится в ближайшем будущем.
- Кредит позволит купить качественный транспорт, на который нет своих накоплений.
Когда не стоит брать кредит на автомобиль?
- Если у вас нет острой и срочной необходимости в его покупке или вы просто хотите в будущем поменять нынешнюю машину, лучше подождите, пока инфляция не снизит свои темпы и автокредиты не станут выгоднее.
- Наличие больших долгов и платежей – фактор, говорящий о том, что покупка авто в кредит подождёт.
Советы для тех, кто сомневается, брать ли кредит при высокой инфляции
Если вы решаете, брать ли в долг у банка, оцените, какую сумму вы сможете платить в месяц. Есть известная формула – платежи не должны превышать 40% от доходов.
Не забывайте о важном правиле: брать кредит тогда, когда это действительно необходимо. А не просто хочется. Здесь важно трезво оценивать свои нужды, возможности и настроения.
Если кредит улучшит ваше финансовое состояние – а это возможно – это аргумент в сторону его оформления. Например, если вы купили технику для фриланса и смогли взять заказы дороже.
