Почему именно сейчас нужны ССК?
Уже давно строительство нового жилья в России тесно связано с льготной ипотекой и до 90% продаж новостроек совершалось именно с её помощью. Поэтому отмена льготной программы – это угроза резкого спада продаж и банкротства многих застройщиков и банков. Но и поддержка государством ипотеки, то есть субсидии, стали даваться слишком дорого для бюджета.
Существенная разница между льготной и рыночной ставками компенсировалась государством и рост ключевой ставки вызвал значительный рост финансирования из бюджета. При этом огромные суммы шли именно в банки в качестве субсидии – до более чем 40% от суммы каждого льготного кредита.
В связи с этим ипотечная политика и требования к заёмщикам ужесточились, льготы стали носить более адресный характер.
За время существования льготной ипотеки существенно выросли цены на жильё: подорожание опережало темпы инфляции в несколько раз. То есть покупатели, экономившие с помощью льгот, стали ощущать явное нивелирование выгоды растущей стоимостью жилья.
К тому же объем вводимого в эксплуатацию жилья в России вырос за время льготного кредитования, но тот факт, что почти половина этого жилья – частные дома, говорит о том, что субсидии не особо стимулируют строительство.
В чём суть строительных сберкасс и каков механизм их действия?
ССК – это узкоспециализированные банки под надзором Банка России, привлекающие средства на долгосрочные вклады и предоставляющие клиенту кредит на жилье.
Как это работает?
Вкладчик, заключивший договор с ССК, вносит взносы в фиксированном размере в течение определённого срока. При достижении размера накоплений в 30-50% от всей стоимости жилья вкладчик имеет право оформить кредит на выгодных условиях на срок 7-15 лет.
В силу замкнутости денежных потоков сберкассы смогут устанавливать низкие ставки, при этом ставка по кредиту не сможет быть выше ставки по вкладам более чем на 3%.
Преимущества ССК: чем выгодна альтернатива ипотеке?
Низкий процент кредитования и независимость от рынка.
Вкладчик вносит деньги в кассу на срок от 2 лет под небольшой процент. При небольшой прибыли он получает и небольшой процент по кредиту, то есть работа ССК позволит купить жильё даже от 4% годовых.
У сберкасс отдельное регулирование, то есть банк не сможет действовать на фондовом рынке или работать с валютой, поэтому ставки не будут зависеть от рынка.
Премия вкладчику от государства.
Да, 3% годовых на вкладе не выгодны ни одному клиенту, но со стороны государства предусмотрено поощрение в виде премии. Её размер – 20% от ежегодного прироста вклада (его максимальная сумма – 300 тысяч рублей). То есть в год бонусом можно получить до 60 тысяч рублей.
Не исключено, что премия, рассчитанная из средних доходов по стране, в перспективе будет откорректирована.
Копить можно будет долго, даже на жильё детям, но открыть можно будет только один счёт на одного человека. Получить две премии с разных счетов не удастся.
Возможность использовать средства материнского капитала.
На маткапитал также будут начисляться проценты и премия со стороны государства.
Но использовать средства и заключить договор кредитования можно после достижения ребёнком 3 лет.
Ограничения и досрочное расторжение договора
• Накопления и кредитные средства можно использовать только на возведение или приобретение жилья, покупку участка земли под строительство, на капитальный ремонт и закрытие кредитов на улучшение жилищных условий в ССК или банках. Покупаемое в кредит жильё при этом будет залоговым. Кредит на жильё может не иметь обеспечения, если его размер не более 1 миллиона рублей.
• Договор с ССК можно расторгнуть досрочно и получить деньги с вклада вместе с процентами. Средства премии от государства при этом придётся вернуть.
