Виды ипотечных кредитов: как выбрать подходящий вариант

Ипотека часто воспринимается как заем для покупки жилища, при котором приобретаемый объект выступает в качестве обеспечения. Однако это лишь одно из направлений данного финансового инструмента.

Фактически, ипотечное кредитование включает в себя разнообразный спектр предложений, гарантированных ценностью недвижимости. Залогом может выступать любой объект недвижимости, а заемные средства могут использоваться для широкого круга целей, включая не только приобретение дома или квартиры.

Заем, застрахованный недвижимостью, обладает несколькими основными особенностями:

• необходимость в залоге;
• относительно низкие проценты по сравнению с необеспеченными кредитами;
• длительный период расчета.

Обычно заемщик выбирает объект недвижимости, вносит первоначальный взнос, а оставшуюся часть суммы банк перечисляет продавцу. В официальных бумагах право собственности регистрируется за покупателем.

Тем не менее, распоряжение собственностью сопровождается некоторыми ограничениями. К примеру, продажа недвижимости возможна только с согласия кредитора. С полным погашением кредита ограничения прекращают свое действие.

Главное преимущество ипотеки для заёмщика заключается в возможности сразу занять приобретенное жилье, избежав совместной жизни с родными или затрат на аренду.

С другой стороны, кредитное учреждение обеспечивает себе стабильный доход в течение длительного времени. К примеру, средний срок ипотеки по данным 2021 года составил двадцать лет. Залог же минимизирует риски кредитора: при неспособности дебитора выплачивать долг, банк имеет право продать недвижимость для возмещения своих издержек.

Большинство значительных финансовых институтов предоставляют широкий ассортимент ипотечных планов, что позволяет клиенту подобрать оптимальные условия, соответствующие личным нуждам и финансовому состоянию.

Ранее была изучена классическая модель ипотечного кредитования, тем не менее существуют альтернативные подходы.

Под видом обеспечения

Немногим известно, что залогом по ипотеке может служить не только приобретаемая собственность, но и уже имеющееся имущество заемщика. Преимущество такого займа выражается в отсутствии ограничений на использование средств со стороны кредитора.

В обычной ипотеке кредитующая организация тщательно анализирует объект и может отклонить заявку на покупку, выбранную клиентом. Заем под залог уже имеющегося имущества дает заемщику больше свободы.

Клиент имеет возможность использовать полученные средства не только на покупку жилья, но и на иные цели, включая образование детей, старт или развитие собственного предприятия, либо модернизацию существующего жилого пространства. Такой кредит также классифицируется как ипотечный за счет обеспечения недвижимостью.

Алексей, желая приобрести дом, рассмотрел стандартные ипотечные предложения местных банков, но они не подошли ему по ряду параметров:

1. Не хватает собственных средств для первоначального взноса, который обычно не менее 10% от стоимости выбранного объекта.
2. Необходимость в финансировании индивидуального ремонта.

Отец Алексея предложил помощь, предоставив свою квартиру под залог. Благодаря этому Алексей получил 8 миллионов рублей, из которых 6.5 миллионов были использованы на покупку дома, а оставшиеся 1.5 миллиона направлены на его реновацию.

Под категорией объекта недвижимости

Недвижимость, доступна для ипотечного приобретения, подразделяется на жилую и коммерческую. Личные лица обычно инвестируют в жилье, тогда как юридические лица и индивидуальные предприниматели – в коммерческую недвижимость.

Жилищные ипотеки пользуются наибольшим спросом. Банки разработали множество программ для физических лиц со следующими опциями:

• частный дом с участком;
• апартаменты в новостройках, как завершенных, так и находящихся в стадии строительства;
• квартиру на вторичном рынке.

Некоторые кредитные учреждения предоставляют ипотечные заимствования для строительства дома.

Потребитель смотрит на наиболее подходящие варианты исходя из собственных потребностей. Отметим, что условия ипотеки зависят от типа объекта. На данный момент выгодными представляются покупки апартаментов в новостройках, благодаря введению государственных льготных программ для приобретения первичного жилья.

Как действуют эти программы? Государство устанавливает ограниченную процентную ставку для отдельных категорий заемщиков – семей с детьми, жителей Дальневосточного федерального округа, сотрудников IT-сферы и других. Кредитный институт оформляет займ, после чего государство предоставляет компенсацию разницы между льготной и рыночной ставками.

Поддержка покупки жилья в новостройках преследует не только социальные цели, но и стимулирует строительный бизнес, повышая его конкурентоспособность за счет финансовых вливаний.

Условия получения стандартной ипотеки в различных кредитных учреждениях зачастую схожи. Кандидату на получение кредита необходимо:

• иметь российское гражданство;
• быть постоянно зарегистрированным в России;
• подтвердить официальное трудоустройство;
• показывать доход, достаточный для погашения кредита;
• иметь начальный взнос.

Однако на финансовом рынке существуют индивидуальные кредитные предложения для лиц, которые не отвечают вышеуказанным требованиям. Например, некоторые банки предлагают ипотечные кредиты иностранцам или кредиты на приобретение жилья без первоначального взноса.

Следует помнить, что процентные ставки по таким кредитам обычно выше стандартных из-за увеличенных рисков, связанных с отклонением от классических требований к заёмщику.

Столкнулись с завышенными процентами по ипотеке? Рассмотрите вариант оптимизации условий через рефинансирование в Совкомбанке.

Уменьшайте свои затраты на ипотечные платежи, применяя рефинансирование в Совкомбанке. Консолидируйте вашу ипотеку и другие долги, взятые в различных банках, и значительно уменьшайте ежемесячные выплаты. Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы рассчитать оптимальный платёж.

В сумме: сегмент ипотечного кредитования богат на множество предложений, адаптированных под разные категории заемщиков. Банки постоянно работают над тем, чтобы совершенствовать свои продукты, делая их максимально привлекательными для широкой аудитории.