Влияние микрозаймов на кредитную историю: риски и последствия

Получение финансирования через МФО считается менее затруднительным чем кредитование в традиционных банках. Однако микрофинансовые институты выдают денежные средства под значительно высокие процентные ставки и только на короткие сроки, что повышает риск просрочек по платежам. Давайте анализировать, как микрозаймы влияют на кредитную репутацию.

Кредитная история — важный аспект для анализа банками и микрофинансовыми компаниями (МФО) вашей способности вернуть долги. Центры кредитных историй собирают детали о вашей кредитной активности, включая детали о заключении кредитных договоров, сроках и условиях их исполнения. Регулярное обновление информации в этих центрах происходит благодаря поступлениям данных не только от финансовых институтов, но и от других организаций, таких как микрофинансовые организации, кредитные ассоциации, операторы инвестиционных платформ и лизинговые компании.

В силу действия закона "О кредитных историях", каждый финансирующий субъект, в том числе и микрофинансовые структуры, должен осуществлять передачу данных в Бюро кредитных историй (БКИ). Информация, поступающая от микрофинансовых учреждений, тщательно документируется в архивах БКИ.

Организация, предоставляющая микрозаймы, имеет неограниченный доступ к информационным ресурсам бюро. При минимальных просрочках платежей микрофинансовые организации (МФО) активно передают эти сведения в БКИ. Согласно статистике Центрального банка, доля онлайн-займов составляет примерно 73%. На сайтах этих институтов ясно изложены критерии, влияющие на кредитный рейтинг заёмщика — как негативные за задержки платежей, так и положительные за соблюдение финансовой дисциплины. Однако часто игнорируется мелкопечатный текст условий.

Обращение к услугам микрофинансовых учреждений не оставляет следа в вашей кредитной биографии напрямую. Однако любые промедления в возврате таких займов могут омрачить её, поскольку сведения о просрочках переходят в бюро кредитных историй. Более того, множество активных микрозаймов может стать основанием для отказа в получении кредита от банка.

Банковские структуры зачастую отказывают в крупных кредитах заемщикам, обремененным значительной кредитной нагрузкой вследствие множества микрозаймов. Кажущаяся незначительность займов обманчива, поскольку длительное обслуживание долга по высоким процентным ставкам ведет к его увеличению. При задержках в оплате также налагаются штрафы, отличные от обычных банковских.

На основании действующего законодательства, ставки по процентам за пользование займом не должны превышать 0,8% за день, что равняется 292% годовых.

Банки понимают, что даже систематические погашения по микрозаймам не являются залогом финансовой устойчивости: первая же просрочка влечет за собой значительные начисления штрафов, усиливая финансовые бремена.

В случае наличия у вас одного микрозайма, который вы выплачиваете без задержек, вы проявляете финансовую дисциплину. Своевременное закрытие такого долга может способствовать положительным переменам в вашей кредитной истории в будущем. Тем не менее, если кредитная история уже подвержена серьезным нарушениям, один микрозайм ее не исправит.

Даже существующий невыплаченный кредит с активным исполнительным производством не может быть скомпенсирован микрозаймом. Однако, если в вашем прошлом был кредит с просрочками и он был погашен, то новый систематически выплачиваемый микрозайм может внести позитивные изменения в вашу кредитную историю.

Кредитная репутация является значимым, хоть и не исключительным показателем, позволяющим оценить финансовую стабильность потенциального заемщика. При анализе способности клиента возвращать заемные средства, банки принимают во внимание различные факторы. Обширный перечень неоплаченных микрозаймов может стать основанием для отклонения заявки на кредит. Даже если решение окажется благоприятным, возрастание процентной ставки по кредиту становится вероятным исходом.

Имеется возможность обращения в финансовую институцию для того, чтобы заменить действующие микрозаймы новым кредитом, хотя подобные меры не являются типичными для традиционных программ рефинансирования. Обыкновенно, программы банков по рефинансированию сконцентрированы на кредитах, которые были выданы исключительно иными лицензированными финансовыми учреждениями под присмотром Центрального Банка.

Банки не занимаются прямым рефинансированием микрозаймов. В данной ситуации финансовые организации испытывают сомнения в целесообразности использования заемщиком полученных средств исключительно для погашения долгов перед микрофинансовыми институтами. Следовательно, решение о выдаче кредита принимается с осторожностью, основываясь на общем объеме задолженности клиента по микрозаймам.

Любое опоздание с оплатой, даже минимальное, фиксируется в вашей кредитной истории. При возникновении временных финансовых затруднений, целесообразно инициировать переговоры с вашим кредитором.

В нынешний период экономической нестабильности в России, множество финансовых институтов начали выходить с предложениями о реструктуризации задолженности или вводе кредитных каникул. По заявлению дебитора, определенные организации могут разрешить отсрочку оплаты на срок от одного до двух месяцев. Безусловно, это может повлечь увеличение общей суммы долга. Тем не менее, необходимо осознавать, что подобное предложение является лишь возможностью, которую предоставляет кредитор, а не его закрепленным правом. У финансового учреждения есть право как одобрить такое соглашение, так и отклонить его.

Первый шаг к исправлению кредитного рейтинга - это погашение текущих долгов и последующее своевременное выполнение всех финансовых обязательств, включая оплату коммунальных услуг.

Для мелких финансовых промахов, когда ваш кредитор не инициировал судебное разбирательство, предлагается приступить к реализации платежного плана и аккуратно вносить ежемесячные платежи, включая неустойки за задержку оплаты. Продолжительность таких действий должна составлять минимум полгода, для начала стабилизации вашего финансового положения. Со временем это начнет способствовать постепенному улучшению кредитной истории. В случаях более серьезных нарушений на восстановление уйдет значительно больше времени

Действительно, микрозаймы могут стать действенным инструментом для улучшения кредитной истории. Обращение за таким займом и его аккуратное погашение не решит все проблемы одномоментно, но станет значительным начальным этапом в этом процессе. Это действие подтверждает кредитным институтам вашу способность надлежащим образом распоряжаться финансовыми обязательствами.

В коллекции услуг множества микрофинансовых институтов (МФО) представлена возможность выдачи кредитов даже лицам, столкнувшимся с трудностями в кредитной истории. Эти организации также осуществляют оценку платежеспособности заемщиков, однако их критерии менее строги по сравнению с требованиями банков. В качестве компенсации за увеличенные риски, процентные ставки по подобным кредитам часто бывают выше обычных.

Получение финансовых средств возможно в кратчайшие сроки — необходимо всего лишь заполнить электронную форму заявления и отправить по электронной почте изображение документа, удостоверяющего личность, на котором четко видны все необходимые детали.