Законные способы избавиться от долгов перед МФО

Получая средства в размере 10 тысяч рублей от микрофинансовой организации, заёмщики зачастую ошеломлены конечной величиной долга, который увеличивается за счёт начисления процентов. Основная прибыльность MФО исходит из процентов и штрафов за пропущенные сроки платежей.

Долговая нагрузка по микрокредитам складывается из:

• первоначальной суммы займа, выданной заемщику;
• процентов, начисляемых за весь период пользования деньгами;
• неустоек и пеней за задержки в выплатах.

При этом законодательное регулирование жёстко контролирует наложение процентов и штрафных санкций по микрозаймам. Верхний предел неустоек и процентных начислений не может превысить исходного долга более чем на 150%, при этом ставка не должна быть выше 0,8% в день.

Выясните максимально допустимый объём начислений по законодательству от МФО, и в случае превышения — обратитесь в суд.

Наиболее правомерным способом урегулирования микрозайма является его целиком погашение. Частичное уплата задолженности не прекращает начисления процентов и тем самым увеличивает переплату, поэтому выгоднее всего выплатить всю сумму сразу.

При недостатке средств стоит подумать о займе у родственников или друзей. Обычно размер долга перед МФО не велик, поэтому, покрыв его, можно без процентных переплат вернуть деньги близким.

Если занять деньги невозможно, рассмотрите вариант продажи не используемых личных активов, особенно если размер вашего долга находится в рамках 10-15 тысяч рублей.

В случае возникновения трудностей на рабочем месте, когда выполнение обязательств по долгу становится тяжелым бременем, воздержитесь от тактики скрытности перед агентами микрофинансовой структуры. Такое поведение только ухудшит положение вещей. Вместо этого, установите контакт с представителями МФО и изложите всю картину возникшего кризиса, предложив письменные подтверждения и пояснения к вашему делу.

Этот метод демонстрирует ваше чувство ответственности и желание находить пути решения возникших проблем, а не уклоняться от ответственности. Это повышает шансы на то, что кредиторы воспримут вашу ситуацию как необходимость, а не как попытку обмана.

Если представители микрофинансовой компании самостоятельно налаживают связь, не стоит игнорировать их обращения. Изменение контактных данных или перемещение не принесет ожидаемых результатов, поскольку кредиторы или исполнительные органы все равно сумеют вас найти. К тому же, в арсенале МФО часто есть предложения по разрешению финансовых затруднений: нередко можно договориться об оплате только текущих процентов и о продлении периода кредитования. Несмотря на то, что это влечет за собой дополнительные расходы, такой выход из положения позволяет избежать судебных разбирательств.

Для заемщиков, стремящихся оптимизировать свои финансовые обязательства, рефинансирование является одним из практических подходов. Этот процесс включает в себя оформление нового займа, который будет использован для погашения текущих долговых обязательств на более выгодных условиях. Переоформление долга предполагает экономическую целесообразность в случае снижения процентной ставки по новому кредиту.

Процедура рефинансирования микрозайма состоит из следующих шагов:

1. Исследуйте предложения по перекредитованию от различных кредитных институтов. Важно уделить внимание анализу условий, предложенных микрофинансовыми организациями.
2. Определитесь с необходимостью переоформления кредита, если условия кредитора соответствуют вашим потребностям.
3. Установите диалог с выбранной микрофинансовой институцией для уточнения деталей предоставляемых услуг.
4. Совершите заключение контракта на новый заем, который позволит нивелировать текущий долг.

При наличии достаточного кредитного рейтинга, обращение за кредитом в банк может предложить более привлекательные условия, поскольку банковские ставки зачастую ниже. Тем не менее, важно учитывать вероятность отказа со стороны банков.

Одним из способов снижения финансовой нагрузки выступает реструктуризация. Хотя это понятие часто путают с рефинансированием, между ними существует ряд различий. Реструктуризация подразумевает модификацию условий действующего займа.

В рамках реструктуризации микрофинансовая организация может:

• уменьшить процентную ставку по кредиту;
• пролонгировать термин выплаты долга;
• отменить или уменьшить штрафы и налоги за просрочку платежей.

Подобные меры помогают уменьшить сумму ежемесячных платежей. Тем не менее, финансовые учреждения предъявляют серьезные требования для согласия на такие условия. Например, сложная экономическая ситуация заемщика должна быть официально подтверждена документами — это могут быть справки о потере работы, временном выходе из строя в трудовом плане или снижении должностного уровня.

При задержках в выплате заработной платы на руку играет банковская выписка, указывающая отсутствие поступлений и нехватку средств для погашения кредитных обязательств. Приветствуется любая официальная документация, подтверждающая невозможность совершения платежей.

Для микрофинансовых учреждений важен возврат ресурсов, поэтому они склонны к компромиссным решениям, позволяющим заемщикам продолжать выплаты. Однако рассчитывать на беспричинную гибкость и терпимость со стороны кредиторов было бы бесполезно.

Период кредитных каникул дает заёмщикам право временно приостановить выплаты по займу, однако не каждая микрофинансовая учреждение готова предложить такую опцию. Тем не менее, целесообразно попытаться договориться об отсрочке платежей.

В случае если вы не удовлетворяете условиям для получения кредитных каникул, возможно стоит рассмотреть продление срока вашего микрозайма. Продление, как форма реструктуризации, подразумевает продление периода займа, что приводит к снижению суммы месячных выплат.

Важно помнить, что принятие такого решения должно быть согласовано с вашим кредитором. При переговорах с микрофинансовым институтом проявляйте максимальную бдительность: некоторые могут потребовать дополнительную плату за предоставление отсрочки платежа или за увеличение времени пользования кредитом.

С началом 2015 года возможность признания банкротом стала доступна не только организациям, но и частным лицам. Условия для инициирования данной процедуры охватывают:

• отрицательный баланс более 500 тысяч рублей;
• невыполнение текущих платежных обязательств на промежуток свыше трех месяцев.

Банкротство активизируется не только как способ сокращения или ликвидации долгов, но также сопряжено с необходимостью учитывать все возможные последствия:

• невозможность оформления новых займов на следующие 5 лет;
• ограничение на повторное применение данных мер в ближайшие 5 лет;
• запрет на занятие высоких управленческих должностей на период до трех лет;
• ограничения на выполнение заграничных поездок.

Помимо этого, в течение периода банкротства устанавливается предел потребления средств: разрешается тратить не более 50 тысяч рублей в месяц. В ситуации, когда финансовое положение становится критическим, начало процесса банкротства кажется обоснованным выходом.

Когда финансовая организация, специализирующаяся на микрокредитах, истратила весь арсенал методов для возврата задолженности, ей ничего не остаётся, кроме как инициировать судебный процесс. Для микрофинансовой организации это не самое выгодное решение, ведь после подачи иска прекращается нарастание неустоек и пеней. Тем не менее, когда заемщик стойко отказывается погашать долги, МФО видят судебное разбирательство единственно возможным выходом.

Если вас вызывают в качестве ответчика по исковому заявлению о возврате заёмных средств, жизненно необходимо собрать и представить доказательства тяжелой финансовой обстановки. В помощь могут прийти документы, подтверждающие вашу ситуацию: медицинское заключение, свежая запись об увольнении в трудовом досье или справка о болезни близкого человека, нуждающегося в вашем уходе. Суд оценит уважительные причины вашего невыполнения денежных обязательств.

Кроме того, в пользу должника может выступить его активная попытка самостоятельно разрешить разногласия с кредитором. Если заемщик оставил без внимания просьбы сотрудников МФО и не стремился изменить своё положение к лучшему, вердикт суда вероятно не будет на его стороне.

Результат судопроизводства значительно зависит от аргументов защиты и общего поведения заемщика. В идеальной ситуации суд может постановить об аннулировании части процентов и пенальти, однако основная сумма задолженности будет возвращена кредитной организации в любом случае.

Если заемщик испытывает финансовые трудности и уклоняется от контактов, не стремясь урегулировать сложившуюся ситуацию, микрофинансовая организация предпринимает решительные действия для восстановления долга. Важно, что заемщик был в курсе возможных последствий таковых мер:

1. Телефонные звонки. Сначала работники МФО активизируют попытки связаться с должником и его родственниками, используя контактные данные из анкеты.
2. Негативное влияние на кредитную историю. Пропуск платежей негативно сказывается на кредитной репутации клиента, что затруднит его возможности для получения финансовой помощи в будущем. Банки и другие финансовые институты откажут в сотрудничестве недобросовестному заемщику.
3. Судебное разбирательство. С большой долей вероятности, суд постановит, что должник должен вернуть основную сумму долга, проценты, а также уплатить штрафы. В процессе взыскания долга могут быть задействованы судебные приставы для ареста счетов, принудительного списания денежных средств и изъятия имущества. Информация о долге может быть передана на работу заемщика с целью удержания части заработной платы на погашение долга.
4. Вмешательство коллекторов. Коллекторы могут взаимодействовать не только с должником, но и с его родственниками и проявлять агрессию. Их действия, переходящие границы закона, контролируются Федеральным законом №230.

В случаях угрозы безопасности заемщика или незаконных действий со стороны коллекторов, заемщик вправе подать жалобу в Центральный Банк РФ, ФССП, Роспотребнадзор или в прокуратуру.