Списание долгов по кредитам: законные способы

К сожалению, у каждого клиента банка могут возникнуть трудности с погашением кредита. Небольшая просрочка от 1 дня до месяца, как правило, влечёт штраф. Но если вы не платите более месяца, кредитная организация передаёт информацию в отдел взыскания. И тогда под угрозой ваше имущество и счета, залог могут выставить на торги и потребовать средства с поручителя. Приятного мало, поэтому многие задумываются о законных вариантах списания долгов.

Государственная программа по списанию долгов: миф или реальность?

Новости об обнулении долгов или о том, что президент подписал указ о списании долгов по кредитам, очень обнадёживают должников. Но в 2024 году нет никакой программы федерального уровня, которая позволила бы безгранично списывать кредитные долги. К сожалению, ни один кредитор просто так не простит ваш долг и предпримет мерь. А государство не может поставить под удар все банки разом, позволив неплательщикам кредитов избавляться от долгов.

Да, В.В. Путин ввёл мораторий на банкротство и возможность взять каникулы и ВРЕМЕННО не вносить платежи. Но это не полное списание долга. Тем не менее, давайте разберёмся, какими способами можно это сделать?

Если ваш долг от полумиллиона: банкротство физлица.

Возможность избавиться от суммарной задолженности более 500 000 рублей путём банкротства – один из способов решения проблемы.

Что о нём стоит знать?

Официальная процедура банкротства длится от 8 месяцев до года.
Только по её завершении должник может быть признан банкротом.
В итоге долги списываются, но имущество может быть изъято в счёт долга.

Исключение – единственное жилье, защищённое законом. Его у должника отнять не могут.

Шаги по списанию долгов путём банкротства по ФЗ-127

Сбор большого пакета документов, написание заявление и направление в Арбитражный суд.
В случае признания заявления обоснованным объявляется дата заседания для рассмотрения дела.
Ваш финансовый управляющий, назначенный судом и берущий за свои услуги плату, рассматривает финансовую ситуацию клиента и составляет план реструктуризации.
Этот план принимается и объявляется банкротство, если суд принимает факт невозможности должника платить по кредитам.
Имущество, если таковое имеется, выставляется на торги.
В результате все долги списываются.

Как только вы подали заявление на банкротство, можно не вносить ежемесячные платежи. Службы взыскания перестают требовать оплатить долги. Но стоит помнить, что сама процедура банкротства недешёвая и может обойтись минимум в 50 000 рублей.

Каковы последствия банкротства через суд?

• Всё имущество заёмщика (кроме предметов индивидуального пользования и единственного жилья – кроме ипотечного) распродаётся через торги.

• Должнику могут запретить выезд за пределы страны.

• 3 года запрещено занимать руководящие должности.

• 5 лет нельзя оформлять новые займы без указания банкротства.

Если ваш долг менее полумиллиона: упрощённое банкротство

Существует более простой способ признания банкротом через МФЦ, если ваши долги в сумме от 50 000 до 500 000 рублей, куда могут входить кредиты и займы с процентами, налоги, договоры поручительства. При этом по этим задолженностям должен уже пройти суд, заведено исполнительное производство, а затем закрыто в связи с тем, что взыскать долг невозможно по причине отсутствия средств или имущества у заёмщика. При этом в отношении должника не должно быть иных исполнительских производств.

На внесудебное списание долгов можно рассчитывать, если заёмщик получает пособие по беременности или выплаты на детей после рождения, также если главным доходом является пенсия. Исполнительный документ должен быть выдан не позднее, чем за год до заявления на оформление банкротства, он был предъявлен к исполнению, но последнее не завершено. К моменту обращения у должника нет имущества для оплаты долгов.

Шаги по проведению упрощённого избавления от долгов:

Нужно обязательно подождать закрытия исполнительного производства (п.4 ч. 1 статьи 46). Должны быть прекращены все дела по всем долгам.
По определённой форме следует описать долги и прийти для составления заявления на банкротство в МФЦ.
Если в течение полугода у должника не появляются доходы или имущество, которые могли бы покрыть долги, они списываются.

Как оформить банкротство клиента и сохранить квартиру

Узнать больше

Каким ограничениям подвергается банкрот?

Должнику 5 лет нельзя брать кредиты без указания своего банкротства.
Запрещается на 3 года работа юридическим лицом в органах управления, на 10 лет - в органах управления кредитной организации, на 5 лет – в органах управления страховых организаций, негосударственного пенсионного фонда, паевого инвестиционного фонда, МФО.
Если должник – предприниматель, закрывший свой бизнес менее чем за год до заявления на банкротство, ему запрещена регистрация ИП и управление юридическим лицом.

При появлении дохода или имущества, которые могут покрыть долг, заёмщик обязан сообщить об этом в МФЦ. Затем процедура прекращается и следующее заявление разрешено подавать не ранее чем через 5 лет.

Может ли банк сам обнулить задолженность?

Если вы не можете оплатить услуги банкротства через суд или не подходите по требованиям МФЦ, остаётся только один вариант – дождаться, когда сам кредитор обозначит ваше дело безнадёжным. Но стоит помнить, что банк может не просто обнулить задолженность, а продать её коллекторам. Именно поэтому этот способ не является гарантированным.

Каждый банк работает с должниками по своим методам. Но готовность клиента идти на диалог зачастую может ему помочь. Если должник скрывается, он может и не знать, что банк готов простить часть задолженности, если согласиться оплатить остаток в обозначенный срок.

Вероятность найти компромисс всегда есть: главное - как можно раньше пойти навстречу кредитору.

Шаги должника по признанию банком кредита безнадёжным:

Игнорирование попыток кредитора заставить выплачивать долг после допущенных просрочек.
Передача долга коллекторам, которые вплоть до полугода будут стараться взыскать средства.
Передача дела в суд, если неплательщик не идёт навстречу, а затем передача приставам.
Закрытие дела приставом через несколько месяцев при отсутствии имущества и средств у должника.
Возобновление дела и очередное закрытие при отсутствии изменений.
Признание долга безнадёжным и списание спустя полтора-два года и множество тщётных попыток получить от должника хоть что-то.

Помните, что банк довольно часто за бесценок продаёт долги коллекторам, что затягивает дело. Коллекторская служба может подать на заёмщика в суд и, пока не поймёт, что все действия не приносят результатов, будет пытаться получить средства.

Еще о вариантах действий

Мало кто хочет лишиться своего имущества, в том числе ипотечного, поэтому можно попробовать выплатить долги такими способами:

Изменение условий кредитного договора, снизив ежемесячный платёж
Реструктуризация долга.
Перекредитование в другом учреждении.
Кредитные каникулы.
Исполнительные каникулы для пенсионеров или реструктуризация долга с помощью приставов.
Погашение задолженности через удержание из заработной платы по решению суда.

Реструктуризация – это изменение банком условий кредитования, например, увеличение срока и снижение платежа. Но при этом общий размер процентов и переплат возрастёт.

При рефинансировании клиент оформляет новый кредит для погашения прежнего долга. Таким образом можно уменьшить ставку, расширить срок или изменить размер ежемесячного взноса. А также объединить платежи по нескольким кредитам в один.

Не имея средств на выплату долгов, можно оформить кредитные каникулы до полугода.

Подведём итоги

Списать долги по кредитам возможно – через процедуру банкротства: через суд или упрощённо через МФЦ. Нужно учитывать размер долгов, условия проведения процедуры и её последствия.

В Закон о списании долгов по кредитам и займам физлиц постоянно вносятся изменения, поэтому, прежде чем заниматься банкротством, рекомендуем тщательно изучить нюансы.