Законные способы списания долгов: советы юристов и последствия

Граждане России накапливают долги по кредитам. Исследование, выполненное агентством «Долговой консультант», показывает, что к осени 2022 года объем просроченных потребительских кредитов, не учитывая ипотеку, достиг 986 миллиардов рублей. Помимо банковских займов, к долгам также относятся алиментные выплаты, налоговые обязательства, задолженности за коммунальные услуги и штрафы.

В ответ на пандемию российские власти упростили процедуру банкротства для частных лиц, что стало облегчением для задолжавших граждан. С начала года до осени 2022 года в МФЦ было зарегистрировано 4,7 тысячи уведомлений о начале внесудебного банкротства, что на 42,3% больше, чем в предыдущем году, по данным Федресурса. Замминистра экономического развития Илья Торосов отметил, что с введения процедуры внесудебного банкротства в сентябре 2020 года, к сентябрю 2022 года было списано долгов на сумму 2,4 миллиарда рублей.

Число случаев судебного банкротства также увеличивается, но рост замедлился почти вдвое. За первые девять месяцев текущего года 194,2 тыс. граждан прошли судебное банкротство, что на 41,2% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Однако в 2021 году прирост составлял 78% по сравнению с 2020 годом, согласно информации из Федресурса. На 1 октября в России насчитывается около 728,4 тыс. должников.

Присутствуют два основных пути списания долгов:

• внесудебное банкротство. Это опция доступна только физическим лицам, представляющая собой быстрый и относительно простой процесс объявления банкротства, который включает в себя ряд ограничений;
• судебное банкротство. Эта процедура более сложная и применяется в случаях значительного долга, наличия обширного имущества и других особых обстоятельств. Это также единственный вариант для юридических лиц.

В дополнение, возможен метод контроля задолженности:

• реструктуризация долга. Этот метод не способен аннулировать долги, но предоставляет возможность отсрочить выплаты. В контексте судебного банкротства суд может определить не списание, а реорганизацию долгов.

Аспекты банкротства регламентированы Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», где подробно изложены положения о внесудебном банкротстве.

Не каждая денежная задолженность может быть аннулирована. Главный критерий для аннуляции — это доказательство неспособности плательщика производить платежи на протяжении не менее трех месяцев. Однако определенные обязательства невозможно снять с должника. Антон Красников, партнер юридической компании «Сотби», объясняет, что как внесудебное, так и судебное банкротство могут привести к аннуляции тех обязанностей, которые возникли вследствие неисполнения контрактных обязательств.

Подлежат списанию:

• Протерминированные кредитные задолженности;
• Дебиторские задолженности по займам из микрофинансовых организаций;
• Непогашенные платежи за коммунальные услуги;
• Кредиторская задолженность перед юридическими лицами;
• Штрафы за налоговые нарушения;
• Разнообразные административные штрафы, включая те, что за неоплату парковки.

Запрещены к списанию:

• Алиментные платежи;
• Обязательства, связанные с ответственностью руководителей;
• Задолженности, возникшие по текущим платежам после начала банкротства;
• Долги по заработной плате или компенсации при увольнении;
• Возвраты третьим лицам, за физический ущерб или моральный вред.

«В случае обнаружения скрытия активов или совершения фиктивных операций несостоятельным лицом непосредственно перед подачей на банкротство, такие долги могут быть признаны неподлежащими списанию из-за недобросовестности должника», — предупреждает адвокат Евгений Орлов из BGP Litigation.

Антон Красников подчеркивает, что мошенническое поведение или умышленный отказ от удовлетворения кредитных обязательств, а также подача недостоверных или ложных данных в заявлении также лишат возможности списания долгов.

Для коммерческих структур процедура банкротства также является способом облегчения долговых нагрузок. «Однако необходимо учесть риски, присущие этому процессу, включая вероятность субсидиарной оценки, апелляции по действиям и выплатам, а также возможные обвинения в умышленном или преднамеренном банкротстве, что может привести к уголовной ответственности», — утверждает юрист Даниил Анисимов из АБ «S&K Вертикаль».

Процедура банкротства представляется как существенное решение для освобождения от финансовых обременений, однако она обусловлена некоторыми трудностями. Известны две превалирующие стратегии проведения процесса банкротства.

Упрощенная схема

• Этот метод предусмотрен для физических лиц с общей суммой долга от 50 тысяч до 500 тысяч рублей, без учета процентов, штрафов и пеней.
• Основное условие — недоступность у заемщика активов, пригодных для покрытия долгов, таких как акции или недвижимость.
• Критически важно, чтобы по отношению к заемщику не имелось незавершенных исполнительных производств, что означает, что все процессы прекращены ввиду отсутствия активов у должника и возврата исполнительного документа кредитору.

Для инициализации процесса достаточно подать обращение в МФЦ, где нужно упомянуть всех кредиторов и объем долга. При этом крайне важно аккуратно указывать фактический размер долга, так как следует проверка этих сведений. После утверждения, данные о банкротстве вносятся в специализированный реестр, исключающий начисление штрафных санкций и пени. Процедура занимает около полугода.

Если в течение шести месяцев кредиторы выявят доходы или активы должника, процесс банкротства приостановится.

Судебные разбирательства в отношении должника могут возобновляться в ходе рассмотрения по различным причинам:

• должник заявил неправильную сумму долга;
• у должника обнаружены активы;
• должник не заявил о положительных изменениях своего финансового положения в МФЦ;
• сделка должника признана недействительной после обращения кредитора, например, при реализации автомобиля по заниженной стоимости;
• в процессе выявились кредиторы, которых не учли в первоначальном заявлении.

Активы, которые могут быть использованы для урегулирования долгов:

• заработная плата, с защитой законодательно установленного минимального дохода, если это указано в ФССП;
• недвижимость, не являющаяся основным жильем и не заложенная в ипотеку;
• любые другие активы, в том числе ценные бумаги и автомобили.

Неприкосновенные активы:

• единственное место жительства;
• государственные награды;
• животные, которые по законодательству исключены из числа активов для погашения долгов;
• личные предметы;
• инструменты, необходимые для профессиональной деятельности;
• предметы, необходимые для жизни и передвижения инвалидов;
• предметы бытового обихода.

Банкротство через суд

Данная процедура актуальна, когда долги скопились более чем за три месяца и превысили 500 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч для юридических лиц, требует детального рассмотрения до трех лет и значительных финансовых затрат на оплату государственной пошлины, вознаграждения арбитражному управляющему и юридические услуги. Инициировать процесс могут как должник, так и кредитор.

• Реструктуризация долга предполагает переоценку условий кредитования, возможно, обединение или рефинансирование ссуд, если у должника есть возможность выплат.
• Реализация имущества является выходом, когда у должника отсутствует устойчивый источник доходов. Продажи организуются через аукционы.

Его данные заносятся в специальный список банкротов. Ряд его экономических прав оказывается ограничен на время.

Процессуальные обременения при банкротстве

На протяжении процедуры банкротства до окончательного утверждения факта финансового несостоятельности, на должника ложится массив взысканий. В частности, ему запрещается управление собственными активами, относящимися к ликвидационной массе, что включает и средства на банковских счетах.

Как утверждает Антон Красников, партнер в юридическом бюро «Сотби», в период рассмотрения судебного дела должника могут временно ограничить в праве выезда из страны. Параллельно, в ходе банкротства запрещается открытие новых банковских счетов и депозитов, а также все финансовые операции могут осуществляться только под контролем назначенного управляющего.

Проблемы с получением кредитов в будущем

Существует распространенное заблуждение, что доступ к финансовым услугам после банкротства становится невозможным навсегда. Хоть нормы закона и не содержат такого положения, они требуют от банкрота информировать о своём статусе будущих кредиторов, и, как правило, его заявления на кредиты отвергаются.

Ограничения в повторной процедуре банкротства

Запрещается скорое избавление от долгов с возможностью последующего их накопления. Законодательно определен период в пять лет, в течение которых повторное банкротство недопустимо с момента завершения предыдущего процесса.

Запреты на занятие определенных должностей

Обычно это касается позиций, связанных с управлением финансами, страхованием или управленческой деятельностью на предприятиях. Кроме того, индивидуальным предпринимателям вносятся дополнительные запреты на возможность повторной регистрации. Продолжительность этих ограничений варьируется от пяти до десяти лет.

Люди, оказавшиеся под тяжёлым гнётом долгов, зачастую не могут позволить себе услуги юридических консультантов. В таких обстоятельствах, с использованием упрощённых механизмов через многофункциональные центры, возможно самостоятельно решить проблему. На сайтах Федеральной налоговой службы и платформе "Госуслуг" представлены исчерпывающие руководства, облегчающие проходжение процесса.

Хотя теоретически процедура банкротства может быть выполнена индивидуально, эксперты крайне рекомендуют прибегнуть к опыту профессионалов.

«Если число ваших кредиторов невелико, долги сравнительно небольшие и активы соответствуют минимальному набору, вероятно, вам удастся обойтись без посредника. Достаточно самостоятельно освоить информацию для начала процесса внесудебного банкротства. В противоположной ситуации, при большом числе кредиторов и существенных активах, особенно совсем недавно переданных в качестве дара родственникам, без помощи специалистов вам может грозить погружение в тяжёлые юридические турбулентности, рискуя ухудшить своё финансовое положение,» — комментирует юрист из BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников, партнёр юридической фирмы "Сотби", изложил следующий алгоритм действий для тех, кто столкнулся с высоким долговым давлением:

1. Прекратить наращивание новых долгов;

2. Фиксировать полный размер накопленной задолженности;

3. Составить детальный перечень активов;

4. Оценить реальные шансы на погашение долгов;

5. Обратиться за профессиональной консультацией;

6. В случае невозможности погасить задолженность - подать иск в арбитражный суд о банкротстве в пределах 30 рабочих дней.