Защита от незаконных угроз коллекторов: инструкции для должников и их семей

Согласно статье 382 ГК РФ и статьей 12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", финансовые институты обладают неоспоримым правом на цессию долга. После введения этих законодательных актов в 2014 году уведомление должника о передаче долга стороннему исполнителю стало обязательным, хотя и не требуется получения предварительного согласия от должника на такую передачу. Однако кредитор должен в пределах одного месяца информировать должника о том, что условия договора изменятся и будут исполняться другой компанией.

Если же кредитная организация не осуществляет передачу дебиторской задолженности третьим лицам, заниматься взысканием остаётся сам банк согласно установленным внутренним процедурам. Обращение к таким внутренним коллекторам может быть предпочтительнее, поскольку они часто предлагают различные опции для реструктуризации долга.

Только организации, зарегистрированные в официальном Реестре, имеют право на выполнение коллекторских функций. Этот Реестр контролируется Федеральной службой судебных приставов, причем информация из него доступна всем гражданам через интернет-ресурс ФССП. Незарегистрированные агенты, занимающиеся взысканием долгов, подвергаются значительным штрафам: для индивидуальных предпринимателей они колеблются от 50 000 до 500 000 рублей, тогда как юридические лица могут быть оштрафованы на суммы от 200 000 до 2 000 000 рублей согласно ч.4 ст.14.57 КоАП РФ.

Цель коллекторов заключается в том, чтобы убедить должника погасить долг, применяя законно допустимые приемы психологического воздействия. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ, датированного 03.07.2016 года, взаимодействие с должниками может осуществляться тремя способами:

• через непосредственные телефонные разговоры или личные визиты;
• путем отправки текстовых или аудио сообщений с помощью интернет-сервисов;
• посредством направления писем, уведомлений или требований по почте, адресуемых на место регистрации должника.

Эти методы являются исключительными законными способами работы коллекторов. По ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ строго запрещено использовать физическое воздействие, угрозы, а также повреждать или уничтожать имущество должника. Недопустимы также любые другие формы психологического давления, включая оскорбления или действия, унижающие человеческое достоинство. Дополнительно, согласно ч. 9 ст. 7 того же закона, коллекторам запрещается совершать звонки или отправлять сообщения с неидентифицируемых номеров.

Коллекторы вынуждены восстанавливать долги, возникшие вследствие кредитных обязательств нечестных заемщиков. В их распоряжении находится набор определенных методов. Однако, используемые ими подходы должны безукоризненно соответствовать установленным правовым нормам. В частности, статьи 6 и 7 Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", датированные 03.07.2016 г., регламентируют процедуры взаимодействия между коллекторными компаниями и должниками.

Следуя вышеуказанным нормативным документам, категорически запрещается:

1. Осуществлять контакты с дебитором в период с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные.
2. Производить более двух телефонных звонков или отправлять свыше четырех сообщений в течение одной недели.
3. Применять или угрожать физическому насилию в отношении заемщика или его родственников.
4. Вступать в контакт с должником без полного представления и упоминания компании-коллектора.
5. Оказывать эмоциональное давление на должника или его ближайших, используя унижающие выражения.
6. Причинять ущерб или угрожать уничтожением личного имущества заемщика.
7. Раскрытие личной информации должника третьим лицам без получения его разрешения.
8. Осведомлять заемщика о неистинной величине долга или неправильных сроках его погашения.
9. Внушать должнику ложные опасения относительно возможных правовых последствий.

Недобросовестные агенты по взысканию иногда создают неоправданное давление, утверждая, что долг увеличивается с каждым днем, проценты накапливаются, а дело может быть передано органам правопорядка или суду. Несмотря на такие угрозы, условия кредитного договора остаются неизменными, и требование сумм, превосходящих заранее обговоренные условия, является незаконным.

При обнаружении противоправных действий со стороны коллекторов, целесообразно сократить с ними общение на минимум. Избегайте диалогов, отрывайте телефонные звонки, избегая разговоров.

В случае необходимости разговора, обязательно запишите его с помощью устройства для записи или предостерегите оппонента о записи разговора. Такое предупреждение законодательством признается защитной мерой, подталкивающей коллектора к законопослушному поведению.

Для возможности привлечения коллекторов к ответственности, важно зафиксировать всю необходимую информацию в процессе разговора: полные данные (ФИО) звонящего, его должностное положение, название и адрес компании, ИНН, ОГРН и прочие сведения. Сохраняйте все угрожающие текстовые сообщения.

Избегайте отвечать на звонки с неизвестных номеров, особенно полученные в неподходящее время. Выключайте мобильный телефон на ночь, блокируйте номера, не приносящие пользы, и при необходимости временно измените свой номер. Рекомендуется установить на смартфон приложение, которое помогает фильтровать спам и блокировать нежелательные вызовы.

Вы имеете право подать жалобу в Роспотребнадзор, если коллекторы выходят за пределы своих полномочий. Эта служба может запросить у кредитной компании соответствующие документы и начать проверку, результаты которой могут включать штрафы или даже аннулирование лицензии.

При получении угроз или в случае нарушения вашего личного спокойствия от коллекторов, следует немедленно обращаться в полицию. Как доказательства вины коллекторов могут послужить аудиозаписи разговоров, текстовые сообщения и свидетельства. Также можно обратиться с жалобами на действия коллекторов в Центральный банк и Федеральную службу судебных приставов. Не забывайте проверить ключевую информацию организации через Национальное бюро кредитных историй, зарегистрировавшись на их веб-сайте.

Если коллекторы пытаются проникнуть в ваше жилище без вашего разрешения, такие действия являются незаконными. Штраф за неправомерное вторжение может достигать до 40 000 рублей или повлечь за собой арест. В случаях, когда действия сопровождаются насилием, возможны более строгие наказания, включая лишение свободы на срок до двух лет.

Нередко происходит, что взыскатели задолженности или работники банковского учреждения не только настойчиво общаются с самим должником, но также обращают свое внимание на его родственников, близких, друзей, соседей и коллег. Согласно пятой части четвертой статьи Закона № 230-ФЗ, подобные контакты являются правомерными лишь при соблюдении одного из следующих условий:

1. Получение от должника письменного согласия на общение взыскателя с третьими лицами (возможно, такое согласие было дано вами при заключении кредитного соглашения).
2. Отсутствие возражений со стороны третьих лиц по поводу переговоров с ними.

Для того чтобы блокировать законные попытки коллекторов вступить в контакт с вашими близкими, предпринимайте следующие шаги:

1. Отозвать ранее выданное разрешение на общение с вашими родственниками и другими связанными с вами людьми.
2. Стимулируйте третьих лиц направлять взыскателям отказ от переговоров от вашего имени.

Все необходимые документы следует отправить финансовой организации и агентству по взысканию долгов с использованием заказных писем, что позволит вам получить подтверждение о доставке (согласно седьмой части четвертой статьи Закона № 230-ФЗ). Как только эти документы будут официально обработаны коллекторами, они утрачивают право приставать к третьим лицам, нарушение этого правила может стать причиной серьезных санкций, включая исключение из соответствующего реестра.

С наступлением четырехмесячного периода после даты задержки выплат, заемщик приобретает возможность:

• общаться с коллекторами только через правовых защитников;
• отклонять любые личные встречи, телефонные звонки и переписки от коллекторов.

В первом случае, согласно четвертой части статьи 8 Федерального закона № 230-ФЗ, ваш юрист берет на себя всю переписку с коллекторами, включая встречи, звонки и обмен сообщениями через СМС или голосовую почту. Единственный способ, который у коллекторов остается для связи с вами — это отправка писем через Почту России.

Во втором случае, всякая коммуникация с представителями агентства по сбору долгов будет полностью остановлена. Они могут лишь отправлять вам письма через национального почтового оператора.

Даже если кредитор привлекает новых коллекторов, он не сможет нарушить законодательно установленные рамки (по части 13 статьи 8 закона № 230-ФЗ). Игнорирование этих правил может привести к наложению штрафов, приостановлению деятельности организации на срок до 90 дней (часть 2 статьи 14.57 КоАП РФ) и к исключению из Регистра коллекторских агентств.

Согласно части 2 статьи 8 Закона № 230-ФЗ и приказу ФССП России от 18.01.2018 № 20 для активации этого права, должник обязан отправить заявление по особой форме кредитору и коллекторам, используя заказное письмо с уведомлением о вручении.

Важно учитывать, что при наличии судебного постановления о взыскании задолженности, ваше право на прекращение взаимодействия с коллекторами будет приостановлено на два месяца с момента, когда решение суда вступит в законную силу. После этого периода право возобновляется автоматически. Если вы не отправляли такое заявление ранее, вы можете сделать это через месяц после вступления в силу судебного решения (в соответствии с частью 8 статьи 8 закона № 230-ФЗ).

Общение с инкассаторами обычно не приносит радости, однако нет оснований для беспочвенного ужаса или беспокойства, поскольку законодательная база надежно защищает дебиторов от недобросовестных действий со стороны агентств по сбору задолженностей. Чтобы сократить возможные убытки в сложившейся обстановке, рекомендуется придерживаться указанных в статье рекомендаций или обратиться за специализированной юридической поддержкой.