Что такое целевой кредит?
Среди банковских предложений есть две основные категории кредитов: потребительский наличными и целевой.
В первом случае банку не принципиальна цель кредитования — он не будет проверять целевое расходование выданных средств.
Во втором случае — выданную банком сумму разрешено тратить исключительно на заявленную еще до получения денег цель. Классический пример — ипотека или автокредит.
Условия, которые предлагают целевые кредиты, как правило, отличаются от условий потребительского кредита наличными: ставки ниже, суммы и срок погашения выше. Кроме того, у банка есть право проверять расходование выданной суммы и накладывать штрафы или иные санкции при нецелевом использовании заемных средств.
Нужны ли цели для потребкредита?
Несмотря на то, что потребительские кредиты наличными не являются целевыми, в заявке есть поле, в котором необходимо написать цель кредитования. Разумный ответ на вопрос покажет банку, что гипотетический заемщик — адекватный, платежеспособный человек с реалистичными, важными целями.
Существует большая вероятность, что банк откажет в потребительском кредите, если заемщик напишет цель:
- погашение долга — для банка это сигнал, что заявитель не умеет распоряжаться деньгами, и что он может стать проблемным плательщиком; для погашения долгов лучше обратиться за рефинансированием.
- инвестиции — участие на фондовом рынке всегда сопряжено с риском, поэтому банк может усомниться, что заемщик сможет вовремя рассчитаться по обязательствам;
- коммерческие сделки — банк посчитает странным, что коммерческую сделку оформляет физическое лицо, а не предприниматель, директор компании или самозанятый;
- путешествие без страхования в страну с нестабильной политической и социально-экономической обстановкой — такая сделка покажется банку рискованной;
- лечение — кредитная организация может посчитать, что у заемщика проблемы со здоровьем и он может лишиться постоянного источника дохода;
- покупка предметов роскоши, например, ювелирных украшений или драгоценных металлов — такие покупки с трудом можно назвать вынужденными, а значит цель кредита не приоритетная.
Существуют и наиболее приемлемые для банка цели кредитования. Они, как правило, разумные, легко достижимые и приводят к улучшению условий жизни заемщика. К ним можно отнести:
- покупку автомобиля;
- оплату образовательных услуг;
- ремонт и покупку бытовой техники;
- приобретение или строительство недвижимости;
- оздоровительные поездки.
Какие бывают целевые кредиты?
К целевым кредитам относятся:
- ипотечный кредит — на покупку или строительство дома, покупку квартиры, участка земли;
- автокредит — покупка автомобиля, который будет находиться в залоге у банка до окончания срока выплаты кредита;
- POS-кредит — кредит оформленный в офисе или на сайте продавца на покупку любого товара или группы товаров;
- образовательный кредит — банковские ссуды на оплату образовательных услуг в высших и средних учебных заведениях, на специальных курсах;
- и иные программы, предполагающие целевое расходование средств.
Зачастую при оформлении целевого кредита заемные деньги перечисляются напрямую продавцу товара или услуги, в то время как потребительский кредит — выдается наличными или переводится на карту заемщика.
Какой кредит лучше?
Однозначно сказать, какой кредит лучше или хуже, нельзя — все зависит от ситуации заемщика и цели кредитования.
Самое главное для начала определить для чего заемщик берет кредит? Если у этого есть конкретная цель, то необходимо изучить предложения на банковском рынке и подобрать максимально подходящий продукт. В этом случае и цель будет удовлетворена, и условия будут более щадящими.
Если же заемщик не нашел подходящее предложение среди банков, то разумнее взять потребительский кредит и честно расписать на какие цели будут потрачены деньги. Благодаря четкому и конкретному перечислению, банки охотнее одобряют ссуду.
